任意整理でボーナス払いはどうなる？通知で消える指定月と和解の上乗せを規約で

ボーナス払いは3つの形に分かれる：楽天カード規約31条の「1回」「2回」「併用」

一口にボーナス払いと言っても、カードの規約の上では払い方が3つあり、任意整理のときに残る額の中身が違います。楽天カードの会員規約31条は、カードで買い物をした代金の払い方として、1回払・分割払・リボ払と並べて「ボーナス併用分割払」「ボーナス併用リボルビング払」「ボーナス1回払」「ボーナス2回払」を挙げています。ボーナスの月は、夏が6月・7月・8月、冬が12月・1月のいずれかです。

ここで覚えておきたいのは、ボーナス1回払は手数料がゼロで、ボーナス2回払と併用分割払には手数料が乗っていることです。任意整理の通知が届いた後に残る額は、この「代金＋手数料」から、すでに払った分を引いたものが出発点になります。もう一つ、併用分割払の「ボーナス月の加算は代金の50%まで」という線は、カード会社が自分の商品として決めている上限です。任意整理の和解に同じ線が当てはまるわけではありませんが、後の章で和解の上乗せの割合を考えるときの物差しの一つになります。

出典：楽天カード「カード会員規約」第12条・第31条、規約末尾「6．ボーナス払の手数料率」「7．ボーナス払の支払例」 https://www.rakuten-card.co.jp/agreement/card_member/（2026年11月11日確認）

割賦販売法では、指定月まで2か月を超えるボーナス払いは守りの厚い取引になる

カードで買った代金を後から払う取引は、割賦販売法2条3項で「包括信用購入あつせん」と呼ばれます。1号は、カード会社が店に代金を払い、利用者から「あらかじめ定められた時期までに」受け取る形を定めています。ボーナス払いはまさにこの形です。ただし1号には括弧書きがあり、買った時から2か月を超えない範囲で受け取るものは外れます。ふだんの翌月1回払が対象外なのは、この括弧書きのためです。

ボーナス払いは手数料がなくても、買った日と払う月の間が長いので、多くはこの括弧書きを越えて法律の対象に入ります。楽天カードは月末締め・翌月27日払い（規約12条）なので、たとえば1月に使って7月に払うボーナス1回払は、買ってから半年近くあとの支払いです。反対に、6月に使って7月27日に払う形なら、使った日から2か月以内に収まり、条文の上では括弧書きの側に入ると読めます。

法律の対象に入ると、二つの守りが付きます。

ここでいう「支払総額」は、30条の2の3第1項1号の定義どおり、現金の価格に手数料を足した額です。ボーナス1回払なら代金そのもの、ボーナス2回払なら代金＋3.5%が上限の土台になります。法定利率は民法404条で年3%から始まり、3年ごとに法務省令で見直す仕組みなので、その時点の率を当てはめます。

出典：e-Gov法令検索「割賦販売法」第2条第3項・第30条の2の3・第30条の2の4・第30条の3 https://laws.e-gov.go.jp/law/336AC0000000159 ／「民法」第404条 https://laws.e-gov.go.jp/law/129AC0000000089 ／楽天カード「カード会員規約」第12条・第21条・第32条 https://www.rakuten-card.co.jp/agreement/card_member/（いずれも2026年11月11日確認）

依頼の通知が届いた日に、指定月の約束はなくなる：規約21条1項の2つの道

前の章の「20日以上の催告」の守りは、ただ遅れただけの場合の話です。任意整理を頼んだ場合は、別の号が先に働きます。楽天カードの規約21条1項は、通知や催告を受けることなく、当然に「一切の未払債務」の期限の利益（約束の日まで払わなくてよい立場）を失う場合を並べ、その中に次の2つを入れています。

つまり、任意整理を頼んで事務所から会社へ通知（受任通知）が届いた日に、7月払いの約束も12月払いの約束も消え、ボーナス払いの残りはすべて「今すぐ払うべき額」になります。払えと請求されるのではなく、その額が和解の話し合いの土台に入る、という意味です。通知が届いた後に会社からの督促がどう止まるかは、受任通知が届いた後に督促が止まる範囲で条文ごとに確かめています。

失った後に残りへ付く遅延損害金も、規約は払い方で分けています。32条2項は、買い物の分割払・ボーナス払の残りには法定利率、それ以外のショッピングの残りには年14.6%と定めています。ボーナス払いで買った分は、前の章の割賦販売法30条の3と同じく、法定利率の側です。

出典：楽天カード「カード会員規約」第21条第1項第8号・第9号、第32条第2項 https://www.rakuten-card.co.jp/agreement/card_member/（2026年11月11日確認）

30万円のボーナス2回払いで計算する（仮の数字）：通知が7月の前か後かで残りが倍違う

規約の末尾には、ボーナス2回払の支払例が載っています。4月1日に30万円の商品を7月・12月のボーナス2回払にすると、手数料は300,000円×3.5÷100＝10,500円、支払総額は310,500円、1回あたり155,250円です。これを土台に、任意整理の通知が届く時期で残りがどう変わるかを並べました。比べるために、同じ30万円をボーナス1回払（7月）と、ふつうの10回払にした場合も入れています。10回払の数字も規約末尾の算定例（手数料20,400円・月32,040円）です。

計算の前提：支払日は毎月27日、通知は5月なら5月27日の引き落としの後、9月なら9月27日の前に届いたものとしています。10回払は5月に1回払った残り（320,400円−32,040円）と、5月〜8月の4回を払った残り（320,400円−128,160円）です。数字はすべて仮の例で、あなたの利用明細の額とは違います。

表から分かるのは、ボーナス払いは「途中まで少しずつ減る」ことがなく、指定月を越えた瞬間に大きく減るということです。5月に通知が届けば、ボーナス2回払の31万円はまるごと和解の対象になり、7月を越えてからなら半分になります。ふつうの分割払より、通知の時期で残りの額が大きく振れます。

もう一つ、手数料の10,500円の扱いです。規約33条には、分割払を前倒しで払い終えると、まだ来ていない期間の手数料を78分法などで差し引く定めがあります。ただし、条件は「当初の契約のとおりに分割払を履行している場合」で、通知によって期限の利益を失った後の残りにこの割引が当てはまるかは、規約の文言からは読み取れませんでした。割賦販売法30条の3の上限は手数料を含む支払総額を土台にしているので、法律の上限の範囲には手数料も入っています。和解でこの手数料分を差し引くかどうかは話し合いの中身で、公開の資料からは決まりません。

出典：楽天カード「カード会員規約」第12条・第31条・第33条、規約末尾「5．支払総額の具体的算定例（分割払）」「7．ボーナス払の支払例」 https://www.rakuten-card.co.jp/agreement/card_member/ ／e-Gov法令検索「割賦販売法」第30条の3 https://laws.e-gov.go.jp/law/336AC0000000159（いずれも2026年11月11日確認）。表の計算はこの記事による検算です。

ボーナス払いの分だけ外して払い続けられるか：「一切の未払債務」の範囲

「ボーナス払いの家電の分はもうすぐ払い終わるから、そこだけ普通に払って、キャッシングだけ整理したい」という考え方は自然です。けれども、さきほどの21条1項は、通知を受けた会社に対する「一切の未払債務」の期限の利益を失わせる書き方です。同じ会社のカードの中で、キャッシングだけ・リボだけ・ボーナス払いだけを分けて扱う定めはありません。同じカード会社の中で買い物の分と借入れの分を分けられるかは、任意整理でリボ払いはどうなるかでも同じ21条から読み解いています。

一方で、任意整理は裁判所を通さない話し合いなので、どの会社を相手にするかは選べます。日弁連の規程2条3号は、任意整理を「債権者と交渉をして」裁判外で処理する事件と定めていて、すべての債権者を入れることを条件にしていません。ボーナス払いで買ったカードがA社、借入れがB社というように会社が分かれていれば、A社を外してボーナス払いを続ける形は考えられます。ただ、同じ規約の21条1項4号には「一般の支払を停止した場合」という号もあり、これをカード会社がどう当てはめるかは規約に具体的に書かれていません。外す会社を決めるときは、依頼先にこの点も含めて確かめてください。

買い物にはもう一つ、カードならではの論点があります。規約30条は、カードで買った商品の所有権は、代金を払い終えるまでカード会社に留保されると定めています。ボーナス払いで買った商品も同じです。この条は質入れや転売をしないことを求める定めで、任意整理の後に商品を引き上げると書いた文はありませんでした。

出典：楽天カード「カード会員規約」第21条第1項第4号・第9号、第30条 https://www.rakuten-card.co.jp/agreement/card_member/ ／日本弁護士連合会「債務整理事件処理の規律を定める規程」第2条第3号 https://www.nichibenren.or.jp/library/pdf/jfba_info/rules/kaiki/kaiki_no_093.pdf（いずれも2026年11月11日確認）

和解の分割にボーナス月の上乗せを入れる形：規程にあるのは「将来の収入から分割」まで

ここからは二つ目の問いです。和解で毎月の額を決めるときに、ボーナスの月だけ多く払う約束を入れられるか。日弁連の規程を原文で読むと、任意整理の中身は次のように書かれています。

規程が決めているのは「将来の収入から分割で払う和解」という枠までです。その「収入」に賞与を含めるかどうか、ボーナス月に上乗せできるか、上乗せの上限はいくらか、といった定めはありません。規程の本文を「賞与」「ボーナス」で探しても、一度も出てきませんでした。

ただし、規程は受任の前に聞き取ることを決めています。3条1項は、弁護士が自ら面談して、債務の内容と並んで「資産、収入、生活費その他の生活状況」を聞き取らなければならないとしています。ボーナスが毎年いくら出ているか、勤め先の業績で変わりやすいかは、この聞き取りの中で伝える事柄です。上乗せを入れた案を会社に出すかどうかは、この聞き取りの結果を土台に決まっていきます。和解が成立したら、和解書の原本か写しを遅れずに渡すことも17条2項に定められています。ボーナス月の額と月は、その和解書で確かめられます。

カード会社の規約の側にも、任意整理の和解でボーナス月の上乗せを受けるか断るかを決めた条はありませんでした。第1章で見た「ボーナス月の加算は代金の50%以内」は、カード会社が買い物の払い方として用意した上限で、和解の条件の決まりではありません。和解の年数と月額の関係そのものは、任意整理は何年で返すか（36回・60回の月額）で表にしています。

出典：日本弁護士連合会「債務整理事件処理の規律を定める規程」第3条第1項・第10条第1項第2号・第17条第2項 https://www.nichibenren.or.jp/library/pdf/jfba_info/rules/kaiki/kaiki_no_093.pdf（2026年11月11日確認）

120万円を和解した場合で比べる（仮の数字）：上乗せは月の額を下げるか、回数を縮めるか

上乗せを入れると何が変わるのかを、仮の数字で計算しました。和解した残りを120万円、和解後の利息はなし、初回を2027年1月、ボーナス月を7月と12月とします。

検算：B＝15,000円×60回＋30,000円×10回（5年間のボーナス月）＝1,200,000円。C＝20,000円×48回＋30,000円×8回（4年間のボーナス月）＝1,200,000円。

同じ「ボーナス月に3万円多く払う」でも、使い道が二つに分かれます。Bは、ふだんの月の負担を5,000円軽くする代わりに、5年間の10回のボーナス月すべてで上乗せを続ける案です。Cは、ふだんの月は変えずに、上乗せの分だけ返し終わりを1年早める案です。

返し終わる日が早まると、信用情報の記録が消える日も早まります。CIC の開示報告書の説明では、残りが0円になり契約の終わりが登録された情報は、報告日から5年で保有期限を迎えます。Cなら2030年12月の完済から、Aなら2031年12月の完済から数えることになり、目安として1年の差が出ます。ローンが組めるまでの合計の年数をどう数えるかは、さきほどの何年で返すかの記事で扱っています。

出典：CIC「開示報告書の各項目の説明（表示項目の詳細説明）」 https://www.cic.co.jp/credit-report/documents/kaijishosai.pdf（2026年11月11日確認）。表と検算はこの記事による仮の計算です。

ボーナスが減った年に起きること：上乗せ1回分は、ふだんの月の何回分か

上乗せの約束でいちばん気をつけたいのは、ボーナスが会社の業績や転職で減ったり、出なかったりした年です。ふだんの月の額は毎月の給料から出せても、上乗せの分は一度に足りなくなります。

和解書には、支払いを怠った額が一定の回数分に達したら残りを一度に払う、という形の条項が入ることがあります。Bのように上乗せが大きく、ふだんの月が小さい案ほど、ボーナス月の一度のつまずきが「何回分」の線に近づきます。不足を何回分と数えるか、金額で数えるか、連続か通算かは和解書の書き方で決まり、その型の違いと、線を越えた後に付く損害金の計算は任意整理の滞納2回目・3回目で一括請求になるかで残りの額ごとに並べています。

上乗せを約束に入れない道もあります。民法136条1項は、期限は債務者の利益のために定めたものと推定し、2項で、その期限の利益は放棄できる（相手の利益を害することはできない）としています。毎月の額だけで和解し、ボーナスが出た年に前倒しで多めに払う形なら、ボーナスが出ない年に約束を破ることにはなりません。ただし、前倒しの払い方を和解書がどう定めているかは個々の和解書によるので、前倒しが和解書の上で受け付けられるかは依頼先で確かめてください。

出典：e-Gov法令検索「民法」第136条 https://laws.e-gov.go.jp/law/129AC0000000089（2026年11月11日確認）。表の不足額はこの記事による仮の計算です。

CIC の開示報告書では、ボーナス月の上乗せはどこに見えるか

和解の後に CIC の開示報告書を取り寄せると、ボーナス月の上乗せは、主に「お支払の状況」と割賦販売法の欄に表れます。CIC の項目の説明に書かれた意味を、ボーナス払いと上乗せに当てはめて整理しました。

どの月にどの額を報告するかは、会社が自社の記録をもとに決めています。CIC の説明は欄の意味を示したもので、ボーナスの上乗せを特別に扱う決まりは書かれていません。記号の一つひとつの見方は、CIC の入金状況の記号の読み方にまとめています。

出典：CIC「開示報告書の各項目の説明（表示項目の詳細説明）」 https://www.cic.co.jp/credit-report/documents/kaijishosai.pdf（2026年11月11日確認）

よく検索される質問

任意整理をしたカードで、そのあともボーナス払いは使えますか

楽天カードの規約では、通知が届いた時点で期限の利益を失い（21条1項9号）、支払いを怠った場合や信用状態が悪くなった場合には、会社が通知なくカードの利用を止めたり会員資格を取り消したりできる定め（19条）があります。整理した会社のカードで、新しくボーナス払いを使い続ける前提は立ちません。整理していない別の会社のカードがどうなるかは、その会社の規約と信用情報の照会の結果によります。

ボーナス払いで買った商品は、任意整理で引き上げられますか

楽天カードの規約30条には、払い終えるまで商品の所有権をカード会社に留保する定めがありますが、確かめた範囲の条文には、任意整理の後に商品を引き上げるという文はありませんでした。この条が会員に求めているのは、商品を大切に管理し、質入れや転売をしないことです。

ボーナス払いの分は、任意整理で手数料も減りますか

ボーナス1回払にはもともと手数料がありません。ボーナス2回払の手数料（100円あたり3.5円）は、割賦販売法30条の3で会社が請求できる上限の「支払総額」に含まれます。和解でこの手数料分を差し引くかどうかは話し合いで決まる事柄で、規約や条文から一律の答えは出ません。