任意整理で保証人に請求が行くのはいつ？奨学金の人的保証・機関保証と連絡の順番

まず、自分の借入れに「人の保証人」がいるかを分ける

「保証人がいる借金」と一口に言っても、保証しているのが家族なのか会社なのかで、任意整理の影響はまったく違います。消費者金融の無担保ローンやクレジットカードのキャッシングは、申込みのときに保証人を立てていなければ、整理に入れても家族に請求は行きません。銀行のカードローンは、たいてい保証会社という会社が保証しています。家族が保証人になっているのは、教育ローン、自動車ローン、奨学金の人的保証、個人間の貸し借り、といった契約に多い形です。

借入れの種類	保証しているのは	任意整理に入れたとき、請求が向かう先	家族への影響
保証人を立てていない消費者金融・カードのキャッシング	なし	本人だけ（和解した条件で）	保証人としての請求はない
銀行カードローン（保証会社つき）	保証会社（会社）	保証会社が銀行に代わりに払い、以後は保証会社が本人に請求	家族への請求はない
奨学金・機関保証	日本国際教育支援協会（保証機関）	保証機関が代わりに払い、本人に一括請求	「本人以外の連絡先」に保証の義務はない
奨学金・人的保証	連帯保証人（原則父母）と保証人（原則おじ・おば等）	JASSOから連帯保証人・保証人へ	連帯保証人は全額、保証人は返還未済額の2分の1
家族が書面で保証人になったローン	家族本人	債権者から保証人へ	連帯保証なら全額を請求されうる

自分の借入れがどれに当たるかは、記憶より書類で確かめるほうが確実です。手がかりは三つあります。

一つ目は保証契約の書面です。民法第446条第2項は、保証契約は書面でしなければ効力を生じないと定めています（電子契約は同条第3項で書面と同じ扱い）。家族が保証人なら、家族の署名が入った書面がどこかにあるはずです。口約束で「何かあったら払う」と言っただけの親は、法律上の保証人ではありません。

二つ目は、貸金業者が保証人に渡す書面です。貸金業法第16条の2第3項は、保証契約を結ぶ前に、保証期間・保証金額・保証の範囲などを書いた書面を保証人になろうとする人へ渡すことを、同法第17条第3項は、結んだ後にも内容を書いた書面を保証人へ渡すことを貸金業者に義務づけています。つまり、消費者金融の借入れに家族の保証がついているなら、その家族の手元にも書面が届いているはずです。

三つ目は信用情報の開示です。CICのよくある質問は、開示報告書に契約した覚えのない会社の保証契約が載っている理由について、銀行などのローンを保証している会員会社が保証契約の情報を登録するため、と説明しています。開示報告書に見慣れない「○○保証」「○○信用保証」という名前があれば、それが銀行ローンの保証会社です。全国銀行個人信用情報センター（KSC）の会員一覧にも、銀行系の保証会社が多数並んでいます。

出典：民法第446条（https://laws.e-gov.go.jp/law/129AC0000000089）、貸金業法第16条の2・第17条（https://laws.e-gov.go.jp/law/358AC1000000032）、CIC「開示報告書に契約した覚えのない会社の保証契約が登録されていました。これはどういうことですか？」（https://www.cic.co.jp/faq/detail/1080.html）、全国銀行協会「センター会員一覧」（https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/member-list/）。いずれも2026年11月10日確認。

任意整理は相手を選べる。外した借入れは、そのまま払い続ける

法テラスのよくある相談は、任意整理を「裁判所などの公的機関を利用せず、当事者が私的に話合いをして、支払額や支払方法について合意をする手続」と説明しています。私的な話し合いなので、どの債権者と話すかは依頼する側が決められます。保証人のついた借入れを外して、残りの消費者金融やカード会社だけと和解する、という組み方ができるのはこのためです。

これに対し、自己破産と個人再生は裁判所の手続で、保証人への権利が残ることが法律に書かれています。破産法第253条第2項は、免責許可の決定は「破産債権者が破産者の保証人その他破産者と共に債務を負担する者に対して有する権利」に影響を及ぼさないとし、民事再生法第177条第2項も、再生計画は再生債権者が保証人に対して持つ権利に影響を及ぼさないとしています。本人の借金が消えたり減ったりしても、保証人の責任はそのまま残る、という意味です。破産・個人再生と保証人の関係は、個人再生のデメリットを自己破産・任意整理と比べた記事で扱っています。

外すと決めた場合に気をつけたいのは、外した借入れの返済原資です。任意整理で他社の月の返済が軽くなっても、外した借入れは契約どおりの額を払い続けます。和解後の月額と外した借入れの月額を足して、毎月払える額に収まるかを先に計算しておかないと、外した借入れが遅れ、結局は保証人に請求が向かいます。

同じ規定の第12条第2項①には、銀行または保証会社が「債権保全を必要とする相当の事由が生じるおそれがあると認めたとき」、銀行からの請求によって期限の利益を失う、という条項もあります。他社との任意整理がこれに当たると判断されるかどうかは、規定の文面からは決まりません。外した借入れの契約にも同じような条項がないかは、依頼前に確かめておく項目です。

出典：法テラス「任意整理とは何ですか。」（https://www.houterasu.or.jp/site/faq/syakkin-niniseiri-001.html）、破産法第253条（https://laws.e-gov.go.jp/law/416AC0000000075）、民事再生法第177条（https://laws.e-gov.go.jp/law/411AC0000000225）、三井住友銀行「カードローン規定」第12条（https://www.smbc.co.jp/kojin/loan/cardloan/pdf/kitei.pdf）。いずれも2026年11月10日確認。

入れた場合、保証人は何を言い返せるのか：連帯かどうかで分かれる

保証人のついた借入れを整理に入れると、その会社への返済は止まります。返済が止まれば、債権者は保証人に払ってもらおうとします。ここで保証人がどこまで払う立場にあるかは、契約が「連帯保証」か、ただの「保証」かで分かれます。

保証人が使える言い分	条文	ただの保証人	連帯保証人
「先に本人に請求してほしい」	民法第452条（催告の抗弁）	言える	言えない（第454条）
「本人には差し押さえやすい財産がある。そちらから取ってほしい」	民法第453条（検索の抗弁）	本人の資力と執行のしやすさを証明すれば言える	言えない（第454条）
「保証人は二人いる。自分の分は半分だけだ」	民法第456条・第427条（分別の利益）	保証人が複数なら頭割り	JASSOのしおりでは、半分になるのは保証人だけで、連帯保証人は全額（次の章）
「本人が言える反論は自分も言える」	民法第457条第2項	言える	言える

第456条は、保証人が数人いる場合に第427条（分割債務）を当てはめる、と定めています。第427条は、別段の意思表示がなければ各債務者は等しい割合で義務を負う、という条文です。保証人が二人なら、それぞれの負担は半分になります。この仕組みを公式の書面ではっきり書いているのが、次の章で見るJASSOの奨学金です。

家族の書いた書面が「連帯保証人」の欄なら、上の表の右の列が当てはまり、債権者は本人に先に請求しないまま保証人に残額を請求することもできます。家族の書いた書面の欄の名前が「連帯保証人」か「保証人」かは、整理の相手を決める前に必ず見ておきたい一点です。

もう一つ、第457条第1項は、本人に対する請求などによる時効の完成猶予や更新が、保証人にも効力を生じると定めています。任意整理の和解交渉の中で本人が借金を認めれば、保証人の側の時効も一緒に進み直す、と読める条文です。時効を待つという考え方は、保証人がいる借入れでは成り立ちにくいと考えておくほうが安全です。

出典：民法第427条・第452条・第453条・第454条・第456条・第457条（https://laws.e-gov.go.jp/law/129AC0000000089）。2026年11月10日確認。

保証人に知られる順番：依頼から一括請求までを並べる

「保証人に連絡が行くのはいつか」という疑問には、条文と契約の流れから順番をつけて答えられます。下の表は、保証人のついた借入れを任意整理に入れた場合に、何がどの順に起きるかを並べたものです。各段の日数は、契約や債権者の対応で前後します。

順番	起きること	根拠	保証人から見えること
1	弁護士・司法書士に依頼し、債権者に受任の通知が届く	貸金業法第21条第1項第9号	この時点では何も届かないことが多い
2	本人への電話・訪問による直接の請求が止まり、返済も止まる	同上	まだ知らされていない
3	約定の返済日を過ぎ、契約の「期限の利益喪失」の条項に当たる	各社の約款・規定	本人と保証人の契約書面に書かれた条件で決まる
4	債権者が、期限の利益の喪失を個人の保証人に通知する	民法第458条の3（知った時から2か月以内）	多くはここで初めて知る
5	保証人への履行の請求（残額の一括）	民法第446条第1項	連帯保証人なら本人への請求を待たずに来うる
6	保証人が払えば、保証人から本人への請求（求償）に変わる	民法第459条	家族間の貸し借りとして残る

表の1〜2段目について補足します。貸金業法第21条第1項第9号は、債務者等が債務の処理を弁護士・司法書士に委託し、その旨を書面で通知した場合に、正当な理由なく電話や訪問で直接支払いを求めることを禁じています。同法第2条第5項は「債務者等」を「債務者又は保証人」と定義しています。ただ、この号が止めるのは、委託をした債務者等への直接の請求です。保証人が自分で誰かに委託していなければ、保証人には保証人としての請求が届く、と考えておくほうが現実に合います。

4段目の第458条の3は、2020年4月1日施行の民法改正で入った条文です。主たる債務者が期限の利益を失ったとき、債権者は保証人に対し、それを知った時から2か月以内に通知しなければならず、通知しなかった間の遅延損害金は保証人に請求できません。保証人が法人の場合（保証会社）には適用されません。通知を怠っても保証人への請求そのものが消えるわけではありませんが、債権者には2か月以内に知らせる理由がある、ということです。なお、改正法の附則第21条第1項は、施行日前に結んだ保証契約に係る保証債務は「なお従前の例による」としているので、2020年3月31日以前に結んだ保証契約にはこの通知の決まりはありません。

この順番から言えるのは、保証人が債権者からの通知で初めて事情を知る形を避けたいなら、1段目より前に自分から話すしかない、ということです。条文には「本人から保証人へ先に知らせる」決まりはありません。第458条の2で、本人に頼まれて保証人になった人は、債権者に残高や遅れの有無を問い合わせて教えてもらえます。話すときに、残りがいくらで、どの会社の借入れかを書いた紙を用意しておくと、保証人が自分で確かめられます。

6段目の求償について、民法第460条は、本人に頼まれて保証人になった人が、債務が弁済期にあるときなどには、払う前から本人に求償できる（事前の求償権）と定めています。また第463条は、保証人が本人に知らせずに払った場合、本人が債権者に言えた反論を保証人にも言える、としています。保証人と本人が互いに知らせ合わずに動くと、どちらにとっても損が出る仕組みです。この点からも、整理の前に保証人と話しておく意味があります。

出典：貸金業法第2条・第21条（https://laws.e-gov.go.jp/law/358AC1000000032）、民法第446条・第458条の2・第458条の3・第459条・第460条・第463条、民法の一部を改正する法律（平成29年法律第44号）附則第21条（https://laws.e-gov.go.jp/law/129AC0000000089）。2026年11月10日確認。

奨学金の人的保証：連帯保証人は全額、保証人は半分

奨学金を任意整理に入れるかどうかで迷う人が多いのは、保証人が親族だからです。JASSOの貸与奨学金は、申込みのときに「人的保証」か「機関保証」のどちらかを選ぶ仕組みです。手元の返還誓約書の控えか、スカラネット・パーソナルで、自分がどちらかを確かめてください。

JASSOの「貸与奨学生採用候補者のしおり」（令和9年度）は、人的保証で頼む二人の役割を次のように書いています。

つまり、奨学金を任意整理に入れて返還が止まると、原則父母がなる連帯保証人には残りの全額、原則おじ・おばなどがなる保証人には残りの半分が、請求されうる額になります。保証人については、しおり自身が検索の抗弁と催告の抗弁を使えると書き、JASSOが本人より先に保証人へ請求することはない、と明記しています。

延滞が続いたときの手順も、JASSOの「人的保証」のページに書かれています。督促しても返還しない場合は、返還期限が来ていない分を含めて全額の一括返還を請求し、支払督促の予告、支払督促の申立て、仮執行宣言付支払督促の申立て、強制執行、と進みます。延滞が始まると、本人・連帯保証人・保証人に文書と電話で督促する、とJASSOは延滞の案内に書いています。保証人に知られるのは、一括請求の段階より前、督促の段階からだと考えておくべきです。

段階	人的保証の場合にJASSOが行うこと	保証人側への影響
延滞の発生	本人・連帯保証人・保証人に文書と電話で督促	この段階で保証人も知る
延滞が続く	返還未済額の全部・利息・延滞金の一括返還を請求し、支払督促を予告	連帯保証人は全額、保証人は2分の1が請求の対象
なお返還しない	支払督促の申立て → 仮執行宣言付支払督促の申立て	裁判所の書類が届きうる
それでも返還しない	強制執行	給与や財産の差押えに進みうる

奨学金を整理から外せば、これらは起きません。外した奨学金の返還がきついなら、JASSOには返還期限猶予や減額返還の制度があります。任意整理に入れる前に、外したうえでこれらの制度で月額を下げられないかを先に確かめる、という順番も選べます。

出典：JASSO「貸与奨学生採用候補者のしおり」14〜15ページ（https://www.jasso.go.jp/shogakukin/moshikomi/yoyaku/yoyakukouhosha/__icsFiles/afieldfile/2026/09/08/20260918_shiori_taiyo.pdf）、JASSO「人的保証」（https://www.jasso.go.jp/shogakukin/entai/tokusoku/jinteki_hosho.html）、JASSO「延滞した場合」（https://www.jasso.go.jp/shogakukin/entai/index.html）、JASSO「返還が難しくなった場合」（https://www.jasso.go.jp/shogakukin/henkan_konnan/index.html）。いずれも2026年11月10日確認。

奨学金の機関保証：家族の代わりに保証機関が払い、本人に一括請求が来る

機関保証を選んでいる場合、保証人になっている家族はいません。しおりは、機関保証で頼む「本人以外の連絡先」について、JASSOが本人と連絡を取れないときに住所・電話番号などを照会できる人で、「保証の義務はありません」と書いています。奨学金を任意整理に入れても、この人に支払いの請求は行きません。

そのかわり、延滞が続いた後の流れは本人にとって重くなります。JASSOの「機関保証」のページによると、次の順に進みます。

順番	機関保証の場合に起きること
1	JASSOが本人に、返還未済額の全額・利息・延滞金の一括返還を請求
2	JASSOが保証機関（公益財団法人日本国際教育支援協会）に代位弁済を請求
3	代位弁済がされると、日本国際教育支援協会が本人に代位弁済額を一括請求
4	返済に応じなければ、協会が強制執行までの法的措置をとり、給与や財産を差し押さえる

任意整理の交渉相手は、代位弁済の前ならJASSO、後なら日本国際教育支援協会に変わります。銀行カードローンの保証会社と同じ形で、保証している会社が払ったあと、その会社が本人に請求してきます。家族には迷惑がかからない一方で、本人には一括請求が確定する、という点を理解したうえで、入れるか外すかを決めることになります。

銀行カードローンの保証会社が代わりに払う流れは、契約書に書かれています。三井住友銀行のカードローン規定にある保証委託約款の第6条は、保証会社が銀行から代位弁済を求められた場合、本人への通知・催告なしに銀行へ払うことができ、払った後は銀行が持っていた権利が保証会社に移る、と定めています。第7条で、本人は代位弁済の全額と費用などを保証会社に払うことになります。家族は出てこない仕組みです。

出典：JASSO「機関保証」（https://www.jasso.go.jp/shogakukin/entai/tokusoku/kikan_hosho.html）、JASSO「貸与奨学生採用候補者のしおり」14ページ、三井住友銀行「カードローン規定」保証委託約款第6条・第7条（https://www.smbc.co.jp/kojin/loan/cardloan/pdf/kitei.pdf）。いずれも2026年11月10日確認。

信用情報には、誰の記録に何が載るのか

「保証人の信用情報にも傷がつくのか」という心配について、3つの信用情報機関の公式の説明を並べると、機関ごとに答えが違います。

機関	保証人になった事実	本人の側に載る主な記録
CIC	契約した会社がCICの会員で、保証人としての審査をしたうえで契約した場合は登録される	契約内容と支払状況
JICC	個人の契約に係る保証人の情報は登録されない（法人の代表者が法人の契約の保証人の場合は登録される場合がある）	取引事実として債務整理・保証履行・債権回収など
全国銀行個人信用情報センター（KSC）	公開の登録情報の一覧に保証人の項目は見当たらなかった	返済状況（延滞・代位弁済・強制回収手続等の事実を含む）を契約終了から5年を超えない期間

ここから分かるのは、本人が任意整理をしたことは、本人の記録に載るということです。家族が保証人として審査を受けた契約がCICの会員会社のものなら、家族の記録には「保証人になった」という契約の事実が載っています。本人が整理をしたことや、保証人が代わりに払ったことが保証人の記録にどう反映されるかは、3機関の公開の説明からは確かめられませんでした。気になる場合は、保証人本人が自分の記録を開示すれば、実物で確かめられます。開示を申し込めるのは本人か、本人から頼まれた代理人です。

奨学金については、JASSOが全国銀行個人信用情報センターの会員です（KSCの会員一覧、2026年11月2日現在）。JASSOの説明では、延滞が3か月以上になると個人信用情報機関への登録の対象になり、返還を始めたばかりの人は返還開始から6か月たった時点で延滞3か月以上の場合に対象になります。登録の内容には、本人を特定する情報と、貸与金額・返済状況（延滞・代位弁済・強制回収手続・完了等）が含まれ、返還完了から5年後に削除されます。

JASSOの登録の流れの図では、機関保証の人は代位弁済の実行情報が、人的保証の人は強制執行となった場合に強制回収手続の情報が、それぞれ登録される例が示されています。どちらも本人の記録の話です。奨学金を任意整理に入れなくても、その奨学金を延滞すれば、別の経路で記録が付く、ということでもあります。任意整理の記録がいつまで残り、いつから借りられる見込みが立つかは、任意整理のデメリットを時間の表にした記事にまとめています。

出典：CIC「知人のクレジット契約の保証人になりましたが、その事実はCICに登録されますか？」（https://www.cic.co.jp/faq/detail/1101.html）、JICC「保証人になっている場合、その内容は登録されますか？」（https://www.jicc.co.jp/faq/detail/a095i000000LtgiAAC）、JICC「信用情報の内容と登録期間」（https://www.jicc.co.jp/aboutus/credit-info/registration）、全国銀行協会「よくあるご質問」（https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/faq/）、全国銀行協会「センターの概要」（https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/about/）・「センター会員一覧」（https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/member-list/）、JASSO「個人信用情報機関への個人情報・個人信用情報の登録」（https://www.jasso.go.jp/shogakukin/entai/kojinjoho/index.html）、JASSO「個人信用情報機関への登録の流れ」（https://www.jasso.go.jp/shogakukin/entai/kojinjoho/nagare.html）。いずれも2026年11月10日確認。

任意整理をした自分は、子どもの奨学金の保証人になれるか

検索候補には「任意整理 保証人になれない」「保証人になれるか」も並んでいます。整理をした親が、子どもの奨学金や住まいの契約で保証人を頼まれる場面です。

奨学金については、JASSOのしおりがはっきり書いています。連帯保証人・保証人の共通の条件として、「未成年者・学生・債務整理中（破産等）の人は選任できません」。任意整理も債務整理の一つなので、整理中の親は、子どもの奨学金の連帯保証人にも保証人にもなれません。何をもって「整理中」が終わったとするか（和解した時か、払い終えた時か）は、しおりには書かれていませんでした。迷う場合は、進学届を出す前にJASSOに確かめる必要があります。

人的保証の条件をそろえられないときについて、しおりは「進学届提出時に機関保証に変更してください」と書いています。機関保証なら家族の保証人は要らず、保証料が奨学金から差し引かれて振り込まれます。親が任意整理中でも、子どもが奨学金を借りられなくなるわけではない、ということです。

JASSOの選任条件（しおり15ページ）	連帯保証人	保証人
原則として誰か	父母（いない等の場合は4親等以内の親族）	父母以外の、おじ・おば等の4親等以内の親族
年齢	本人が貸与終了時に45歳を超える場合は、その時点で60歳未満。保証人は進学届提出日時点で65歳未満
共通して選べない人	本人の配偶者・婚約者、未成年者・学生・債務整理中（破産等）の人
条件を満たせないとき	代わりの要件（返還保証書と資産等の証明書類）を満たすか、機関保証に変更

奨学金以外の保証人、たとえば貸金業者や信販会社の契約の保証人については、CICの説明が手がかりになります。CICは、会員会社が「保証人としての審査を実施のうえ契約した場合」に保証人となった事実を登録すると書いています。保証人にも審査がある契約なら、あなたの信用情報も見られると考えておくのが自然です。整理の記録が残っている間は、審査のある保証人の役は引き受けにくい、と覚えておいてください。

出典：JASSO「貸与奨学生採用候補者のしおり」14〜17ページ（上掲）、CIC「知人のクレジット契約の保証人になりましたが、その事実はCICに登録されますか？」（上掲）。2026年11月10日確認。

入れるか外すかを決める前に、手元でそろえるもの

ここまでの条文と公式の説明から、依頼する前に自分で確かめておけることを並べます。弁護士・司法書士に相談するときも、これがそろっていれば「どれを外せるか」の話が早く進みます。

確かめること	どこで見るか	何が決まるか
保証人の欄の名前と「連帯」の有無	保証契約の書面・契約書の控え	保証人が全額か、言い分を使えるか
保証契約を結んだ日	同上	2020年4月1日以降なら期限の利益喪失の通知（2か月以内）の対象
保証会社の名前	信用情報の開示報告書	家族ではなく会社が保証している借入れの見分け
同じ会社の別の借入れ	契約書の期限の利益喪失の条	一部だけ外すことが成り立つか
奨学金の保証制度	返還誓約書の控え・スカラネット・パーソナル	人的保証なら親族へ、機関保証なら保証機関から本人へ
外した借入れを含めた毎月の返済額	和解の見込み額と外した借入れの約定額の合計	外したまま払い続けられるか

任意整理は、どの借入れを相手にするかで、保証人の生活が変わる手続です。全部を入れれば月々は軽くなっても、保証人が残額を背負うことがあります。保証人つきの借入れを外せば保証人は守れますが、その分を自分で払い続けられるかが問われます。会社や家族に知られるかどうかの経路は、任意整理がバレる範囲と期間の記事で、相手ごとに分けて説明しています。和解後の月額の目安は、36回・60回で返す場合の計算が参考になります。

よく検索される質問

任意整理をするのに保証人は必要ですか？

必要ありません。任意整理は、本人と債権者が支払額や支払方法を話し合って合意する手続で、和解のために新しく保証人を立てる決まりはありません。すでに保証人がついている借入れをどうするか、という意味なら、答えは外せば保証人に請求は行かず、入れれば保証人に請求が向かう、です。

保証人に連絡しないまま任意整理できますか？

保証人つきの借入れを外せば、保証人に債権者から知らせが行くきっかけはありません。入れた場合は、個人の保証人には、債権者が期限の利益の喪失を知ってから2か月以内に通知することが民法第458条の3で求められています（2020年4月1日以降の保証契約）。奨学金の人的保証なら、延滞の段階から連帯保証人・保証人にも督促が届きます。黙ったまま入れれば、保証人は債権者からの書面で知ることになります。

親が連帯保証人の奨学金だけ外して、ほかを任意整理できますか？

できます。任意整理は話し合う相手を選べるので、JASSOの奨学金を外し、消費者金融やカード会社だけと和解する形がとれます。外した奨学金の返還は続けることになります。返還がきつい場合、JASSOには返還期限猶予や減額返還の制度があるので、外したうえでそちらを使えないかを先に確かめる方法もあります。

保証人が代わりに払ったお金はどうなりますか？

消えません。本人に頼まれて保証人になった人が払った場合、民法第459条で、払った額を本人に請求できる権利（求償権）が保証人に生まれます。債権者への借金が、保証人への借金に置き換わる形です。保証人が会社（保証会社や日本国際教育支援協会）なら、その会社が本人に一括で請求してきます。

任意整理中でも、子どもの奨学金の保証人になれますか？

JASSOの奨学金では、なれません。しおりの共通条件に「債務整理中（破産等）の人は選任できません」とあります。人的保証の条件をそろえられない場合は、進学届の提出時に機関保証に変えれば、親族の保証人なしで借りられます。