CICの指数とは？200〜800の出し方と開示書の欄・会社への渡り方を公式で確認

開示書の「5番目の欄」に出る、指数と算出理由の2つ

CICで自分の信用情報の開示を受けると、開示報告書は大きく5つの区分に分かれています。1がクレジット情報（契約ごとの内容と支払いの記録）、2が申込情報（会社が審査のために照会した記録）、3が利用記録（契約後に会社が照会した記録）、4が参考情報（本人申告など）、そして5が「クレジット・ガイダンス情報」です。

CICの「開示報告書の各項目の説明について」のPDFでは、5番目の区分を「会員から提供された信用情報をCICが分析・数値化した情報」と説明し、中身は2つの項目だけです。

項目	CICの説明（要旨）	見るときの要点
1．指数	本人のクレジット取引の実績から算出した「信用状態」を表す指標。200〜800の3桁の数値	数字が一つだけ載る。合格・不合格の表示はない
2．算出理由	指数に大きく影響した信用情報の項目（状態）の説明。影響の大きい順に最大4つ	「プラスの影響」か「マイナスの影響」かが文で書かれる

算出理由は、CICの説明PDF「クレジット・ガイダンスの見方」の回答例では「未入金がないため、指数にプラスの影響を与えています」「クレジット契約数が、指数にマイナスの影響を与えています」のような文になっています。理由は「指数に大きく影響した取引の事実」と「プラスかマイナスか」の組み合わせでできている、とCICは説明しています。

点数の大小に目が行きがちですが、自分の記録のどこが効いているかを知る手がかりになるのは、むしろこの算出理由の4行です。マイナスと書かれた行が、1のクレジット情報のどの契約のどの欄に当たるかを探すと、数字の意味が具体的になります。

出典：CIC「開示報告書の各項目の説明について」（PDF・5ページ「5．クレジット・ガイダンス情報」） https://www.cic.co.jp/credit-report/documents/kaijishosai.pdf ／CIC「クレジット・ガイダンスの見方」（PDF・令和8年4月版） https://www.cic.co.jp/credit-report/documents/cgmikata.pdf ／CIC「情報開示とは」 https://www.cic.co.jp/guide/credit-report/ （いずれも2026年11月11日確認）

指数のもとになる5つの分類と、円グラフの割合の読み方

CICの「クレジット・ガイダンス」のページは、指数の計算に使うのは本人の「客観的な取引事実」だけで、それを5つの分類から複合的に計算していると書いています。各分類が何を見ているかも、短く説明されています。

分類	CICが書いている中身	円グラフの割合
支払状況	「請求額」や「入金額」などから、請求に対してどう払ったか	36.5%
残高	「残債額」などから、残っている額の大小	31.8%
契約数	クレジット情報の件数から、これまで持った契約の数	13.6%
契約期間	「契約年月日」から今までの長さ	13.6%
申込件数	会員会社からの「照会件数」をもとにした、新しい申込みの件数	4.5%

ここで一つ注意があります。この円グラフの割合を「支払状況が指数の36.5%を決める」と読む解説を見かけますが、CICの書き方はそうではありません。本文は「指数算出に利用した項目の割合」、画像の説明文は「利用する情報項目数のカテゴリー別割合」となっています。つまり、計算に使っている項目の数が、5つの分類にどう分かれているかの割合です。項目の数が多い分類ほど点数への効き目も大きい、とはCICは書いていません。

そのうえで読み取れるのは、使っている項目のおよそ3分の2が「支払状況」と「残高」の2分類に属している、ということです。払い方と残り方の記録が、指数の材料の中心にあるのは確かです。一方で、申込件数に属する項目は全体の1割に届きません。

計算の方法について、CICはもう一点はっきり書いています。算出理由を示せる統計的な分析の方法を使っていて、中身が見えなくなるおそれのあるAIなどの方法は使っていない、ということです。指数と一緒に算出理由を返しているのは、この透明性のためだと説明されています。モデルの精度は定期的に検証し、外部の有識者の助言や評価も受けているとあります。

出典：CIC「クレジット・ガイダンス」（指数の算出方法、クレジット・ガイダンスの目的と仕組み） https://www.cic.co.jp/guide/credit-guidance/ （2026年11月11日確認。円グラフの数値は同ページの画像の説明文による）

年収・勤務先・年齢は計算に入らない、とCICは明記している

指数について、CICが何度も繰り返している点があります。属性情報は一切関係しない、ということです。CICのページは、年齢・性別・年収・学歴・勤務先（勤務地）・居住地を例に挙げ、これらを除いた取引の事実だけで計算すると書いています。説明PDFでも、計算に「利用する」ものとして契約内容・支払いの状況・入金状況・申込情報を、「利用しない」ものとして性別・年齢、勤務先・職業・学歴、年収・預金額、家族構成を並べています。

ここから分かることは二つあります。

一つは、収入が上がったり、勤め先が大きな会社に変わったりしても、それだけで指数が動く仕組みではない、ということです。開示書の1のクレジット情報には勤務先などの欄もありますが、指数の材料にはなりません。

もう一つは、指数が審査のすべてではない理由が、ここにも表れているということです。会社の審査では年収や勤め先、他社の借入れなども見ます。CICは、会社の審査は信用情報、クレジット・ガイダンス情報、自社で集めた情報などを踏まえて総合的に行われ、クレジット・ガイダンス情報は「あくまで参考にする情報の一つ」だと書いています。指数が高くても年収に対して借入れが多ければ通らないことはありえますし、その逆もありえます。どちらになるかは、CICの資料からは分かりません。

出典：CIC「クレジット・ガイダンス」（属性情報と指数算出の関係、クレジット・ガイダンスの目的と仕組み） https://www.cic.co.jp/guide/credit-guidance/ ／CIC「クレジット・ガイダンスの見方」（PDF・Q2） https://www.cic.co.jp/credit-report/documents/cgmikata.pdf （いずれも2026年11月11日確認）

会社に渡るのは「申し込んだ先」だけ、使い道は審査だけ

指数は本人だけのものではありません。CICは、指数と算出理由を会員会社にも提供しています。ただし、渡る先には条件があります。CICのページと説明PDFを合わせると、次の3つがそろった会社だけです。

条件	CICの書き方
CICの会員会社であること	CICに加盟しているクレジット会社等
このサービスを使っている会社であること	会員会社のうち、クレジット・ガイダンスを利用している会社
本人がその会社に申込み・契約をしたこと	本人がクレジットやローン等の申込みや契約をした会社に限る

説明PDFの図では、加盟している4社のうち、サービスを使っている会社が2社、使っていない会社が2社あり、本人が申し込んだのが「使っている1社」と「使っていない1社」だった場合、指数が渡るのは前者の1社だけ、という例で示されています。そして会社が指数を使えるのは「与信審査の目的」に限られる、とCICは書いています。

では、どの会社がこのサービスを使っているのか。確かめた範囲（クレジット・ガイダンスのページ、同じ分類のよくある質問）では、利用している会社の一覧は公表されていませんでした。カードローンや住宅ローンの審査で指数を見ているかどうかは、会社ごとに違い、外からは分からないということです。

本人が会社に指数を渡したくない場合は、「クレジット・ガイダンス第三者提供停止」という手続きがあります。インターネット（受付は8:00〜21:45）か郵送で申し込め、手数料は無料です。止まるのは指数と算出理由だけで、信用情報そのものは従来どおり会社に提供されます。停止に有効期限はなく、解除の手続きをするまで続きます。停止していても、自分の開示では指数を確かめられます。

停止をした人の申込みを会社がどう扱うかは、CICの資料には書かれていませんでした。指数が低いから止めれば有利になる、というものかどうかは分からない、ということです。

出典：CIC「クレジット・ガイダンス」（指数・算出理由が利用される場面、会員会社への指数・算出理由の提供停止） https://www.cic.co.jp/guide/credit-guidance/ ／CIC「クレジット・ガイダンス 第三者提供停止／解除」 https://www.cic.co.jp/guide/credit-guidance/account-control/ ／CIC よくある質問「第三者提供停止をした場合、クレジット会社は信用情報も見られなくなりますか？」 https://www.cic.co.jp/faq/detail/1112.html ・「第三者提供停止に有効期限はありますか？」 https://www.cic.co.jp/faq/detail/1113.html ／CIC「クレジット・ガイダンスの見方」（PDF・Q1、Q3） https://www.cic.co.jp/credit-report/documents/cgmikata.pdf （いずれも2026年11月11日確認）

「平均」「基準」「何点なら通る」：CICが書いていること、書いていないこと

検索の候補には「平均」「基準」「450」「500」「580」「600」が並びます。これらについて、CICの公式に何があり何が無いかを分けると次のとおりです。

知りたいこと	CICの公式にあるか	書かれている中身
指数の範囲	ある	200〜800の3桁
何点以上なら審査に通るか	答えないと書いてある	会社が独自の基準で総合的に判断するため、何点以上で通るかには答えられない
平均点	書かれていない	平均・中央値の数字は見当たらない
「良い」「悪い」の基準点	書かれていない	点数の段階分けや評価の言葉はない
人数の分布	ある（グラフだけ）	6つの点数帯ごとの人数の割合を棒グラフで表示（2026年9月時点）。各帯の数値は書かれていない
比べるための例	ある	指数480の人と690の人の特徴を、参考値として比較

分布の棒グラフは、点数帯を200〜349、350〜439、440〜529、530〜619、620〜709、710〜800の6つに分けています。棒に数字は添えられていないので、目盛りから読むしかありません。目盛りで読むと、620〜709の帯が5割をわずかに超えていちばん多く、次が530〜619の2割強、710〜800が2割弱、440〜529が1割に届かない程度、350〜439はさらに少なく、200〜349はほとんど見えない高さです。

この読み方を検索の数字に当てはめると、450や500は440〜529の帯、580や600は530〜619の帯に入ります。どの帯に何割の人がいるかは目安になりますが、それは「その帯にいる人が多いか少ないか」であって、「その点数で審査に通るか」ではありません。CICが答えないと書いている以上、その線を引けるのは申し込んだ会社だけです。

ネット上には「平均は○点」「○点以上なら安心」と書いた記事もありますが、確かめた範囲では、CICの公式に同じ数字はありませんでした。出どころが書かれていない数字は、自分の判断の材料にしないほうが安全です。

出典：CIC よくある質問「指数が何点以上なら審査に通りますか？」 https://www.cic.co.jp/faq/detail/1115.html ／CIC「クレジット・ガイダンス」（指数でわかること・クレジット・ガイダンス指数分布の画像） https://www.cic.co.jp/guide/credit-guidance/ （いずれも2026年11月11日確認。棒グラフの割合は筆者が目盛りから読んだおおよその値で、CICの公表値ではありません）

480と690の比較を、自分の開示書の欄に当てはめる

CICが公式に出している比較の数字は、指数480の人と690の人の特徴だけです。CIC自身が「参考値」とし、指数はこれ以外の情報も使って計算していると断っています。そのうえで、4つの比較のそれぞれが、開示書のクレジット情報のどの欄と見比べればよいかを並べると、数字が自分の記録に引き寄せられます。欄の名前は、CICの「信用情報開示報告書の見方」（見本つきの説明資料）によります。

CICの比較	指数480の人	指数690の人	自分の開示書で見る欄
すべての請求を期日どおりに払った人の割合	35.3%	全員	入金状況（24か月分の記号）・26．返済状況
カードの利用上限（極度額）に対する残りの割合の平均	27.1%	3.5%	18．極度額と、残高・残債額の欄
カードのキャッシングの残りの平均	115,000円	1,000円未満	残高・残債額のうちキャッシング分（内キャッシング）
契約してからの期間の平均	5年	15年	14．契約年月日

入金状況の欄は、左がいちばん新しい月で、右へ行くほど過去にさかのぼり、24か月分が記号で並びます。「$」は請求どおり（またはそれ以上）の入金があった月、「A」は本人の事情で約束の日に入金がなかった月、「P」は一部だけ入金があった月です。比較の1行目の「期日どおり」は、この並びに「A」や「P」が無い状態に当たると考えると分かりやすくなります。

2行目と3行目は、枠に対してどれだけ使っているかと、キャッシングの残りがあるかの話です。極度額は契約ごとに載っていて、残りは報告日時点の数字です。同じ会社のカードを2枚持っていて、極度額がカードごとではなく本人ごとに決められている場合、1件にだけ額が表示され、もう1件は「NNNNNN」と表示される、とCICの資料にあります。合計を自分で計算するときは、この表示に気をつけてください。

4行目は、14の契約年月日を見れば分かります。ただし「契約期間が長いほど良い」とだけ読んで、長く使っていない契約を残すべきかどうかまでは、CICは書いていません。CICのヒントの言い方は「健全なクレジット利用を維持し、契約期間の長期化をはかりましょう」で、健全な利用の例として「期日どおりの支払い」と「必要な場合に新規契約を行う」を挙げています。

出典：CICのページ「クレジット・ガイダンス」の480と690の比較（数値は端数切り上げとCICが注記） https://www.cic.co.jp/guide/credit-guidance/ ／CIC「信用情報開示報告書の見方」（PDF・令和5年12月版） https://www.cic.co.jp/credit-report/documents/kaijimikata.pdf （いずれも2026年11月11日確認）

指数が出ない3つの場合と、開示書での表し方

開示を受けても、指数の欄に数字が入らないことがあります。CICは、登録されている信用情報が次のような条件に当てはまると指数を算出できないことがある、と書いています。

指数が出ないことがある場合	どういう人に起きやすいか（CICの条件から読めること）
登録されているクレジット契約が、契約してから6か月未満のものだけ	初めてカードを作った人、記録が消えたあとに新しく契約した人
登録されているクレジット契約が、「返済状況：異動」の契約だけ	61日以上または3か月以上の支払いの遅れなどで「異動」が付いた契約しか残っていない人
登録されている電話番号などの本人の情報が最新になっていない	引っ越しや番号の変更を会社に届けていない人

CICはこの3つの後ろに「など」と付けているので、これだけとは限りません。こうした場合、開示書のクレジット・ガイダンスのページには、指数が算出されない旨が書かれます。説明PDFでは「指数が算出できませんでした」と記載される、となっています。

「指数が出ない」は「指数が低い」とは別のことです。数字が出ていない時に会社の側がどう扱うかは、CICの資料には書かれていません。ここでも、何点だから、数字が無いから通る・落ちる、という話はCICからは出てきません。

3つ目の条件は、自分で直せる可能性がある唯一のものです。開示書の1のクレジット情報には、契約ごとに会社へ届けている電話番号や住所が載っています。古いままの契約があれば、その契約の会社に変更を届けることになります。CICの開示書の見方の資料も、以前の勤務先などが載っている場合は会社に変更の届けがされていない可能性がある、と書いています。

2つ目の条件に当たる人は、記録そのものが期限で消えるのを待つことになります。いつ消えるか、消えたことをどう確かめるかは、信用情報の回復を確かめる記事にまとめています。時効の援用をした借金の記録がいつ消えるかは、時効援用の後の信用情報の起算日の記事で3つの機関ごとに書いています。

出典：CIC「クレジット・ガイダンス」（指数が算出できない場合） https://www.cic.co.jp/guide/credit-guidance/ ／CIC「クレジット・ガイダンスの見方」（PDF・Q4） https://www.cic.co.jp/credit-report/documents/cgmikata.pdf ／CIC「信用情報開示報告書の見方」（PDF・Q4） https://www.cic.co.jp/credit-report/documents/kaijimikata.pdf （いずれも2026年11月11日確認）

指数を見る手順と、選び忘れた時の取り直し

指数は、指数だけを申し込むことはできません。CICのよくある質問は、クレジット・ガイダンスのみの申込みは受け付けていない、信用情報の開示とあわせて申し込むように、と答えています。開示の申込みの時に「クレジット・ガイダンスを希望する」を選ぶと、信用情報と一緒に回答され、追加の手数料はかかりません。

開示の方法	手数料	受付・届くまで	指数の選び方
インターネット	500円	毎日8:00〜21:45。開示報告書はその場で確認	申込みの画面で希望を選ぶ
郵送	1,500円	申し込んでから1週間〜10日ほどで報告書を発送	申込みの時に希望の有無を選ぶ

気をつけたいのは、インターネットで開示した時に「希望する」を選び忘れた場合です。初回の開示から96時間以内なら同じ内容を無料で見直せる「再開示」がありますが、CICのよくある質問によると、再開示で指数の希望を後から付けることはできません。指数を見たい場合は、初回の開示から96時間が過ぎて再開示ができる時間が終わってから、改めて初回の開示を申し込むことになります。つまり、もう一度500円がかかります。

手に入れた指数の扱いについても、CICは注意を書いています。開示で受け取ったクレジット・ガイダンス情報を第三者に渡すとトラブルにつながるおそれがあるので、求められても安易に渡さないように、というものです。お金を貸すと持ちかける相手から「開示書の指数を送って」と言われても、渡す理由はありません。正規の会社が審査で指数を見る時は、CICから直接受け取る仕組みになっています。

出典：CIC よくある質問「クレジット・ガイダンスだけを確認することはできますか？」 https://www.cic.co.jp/faq/detail/1117.html ・「インターネット開示（初回開示）で『クレジット・ガイダンスを希望する』を選択し忘れたので、再開示で希望することはできますか？」 https://www.cic.co.jp/faq/detail/1116.html ・「クレジット・ガイダンスを確認するための手続きを教えてください。」 https://www.cic.co.jp/faq/detail/1118.html ／CIC「情報開示とは」（インターネット・郵送の手数料、情報の再開示） https://www.cic.co.jp/guide/credit-report/ ／CIC「クレジット・ガイダンス」（クレジット・ガイダンス情報のお取扱いにご注意ください） https://www.cic.co.jp/guide/credit-guidance/ （いずれも2026年11月11日確認）

指数に効く要素の範囲で、本人にできること

「上げ方」を探す人は多いのですが、CICが書いているのは、5つの分類と、480と690の比較に添えた4つのヒントまでです。その範囲に限ると、本人が手を付けられることは次のように整理できます。

CICの分類・ヒント	本人が変えられること	CICが書いていないこと
支払状況：請求の期日を守って支払う	引き落とし口座の残高を切らさない。期日の前に入金する	過去の「A」が何か月たつと影響しなくなるか
残高：カードの使いすぎに注意	枠に対して使う額を小さくする	何%以下なら良いかという線
残高：カードキャッシングの使いすぎに注意	キャッシングの残りを持ち越さない	完済した月の何か月後に指数が変わるか
契約期間：健全な利用を続け、期間を長くする	期日どおりの支払いを続ける。必要な時に契約する	使っていない契約を解約すると下がるか
申込件数：会員会社からの照会件数がもと	短い間に申込みを重ねない	何件なら影響するか

変えたことが記録に載るまでの時間については、CICの開示書の見方の資料に目安があります。クレジット契約の支払いの情報は反映されるまでに1〜2か月、キャッシングは支払いの翌日までに反映される、というものです。一方、指数そのものがいつ計算し直されるか（毎月なのか、開示の時なのか）は、確かめた範囲では書かれていませんでした。返済したその日の開示で指数がすぐ変わるとは限らない、と考えておくのが無難です。

反対に、CICの説明の中に「これをすれば上がる」という特別な手順は出てきません。年収や勤め先は計算に入らないので、収入の証明を出すことで指数が上がることもありません。点数を上げられると持ちかけるサービスや、記録を書き換えられるという話は、CICの説明の外にあるものです。記録を直せるのは、内容が事実と違う時に登録した会社が訂正する場合だけだ、とCICは書いています。

住宅ローンを考えている人は、指数だけを気にするより、借入先が加盟している機関すべての記録をそろえて見ることが先になります。銀行の住宅ローンで事前審査の前に何を確かめるかは、住宅ローンの事前審査と信用情報の記事に書いています。

出典：CICのページ「クレジット・ガイダンス」の5分類の説明と4つのヒント https://www.cic.co.jp/guide/credit-guidance/ ／CIC「信用情報開示報告書の見方」（PDF・Q3、Q9とCICからのお願い） https://www.cic.co.jp/credit-report/documents/kaijimikata.pdf （いずれも2026年11月11日確認）

よく検索される質問

CICの指数が500です。これは低いのでしょうか？

CICは点数の良し悪しを言葉で分けていません。分布の棒グラフで見ると、500は440〜529の帯に入り、この帯の人は全体の1割に届かない程度です。多くの人は530以上にいる、という位置関係は読めますが、500で審査に通るか通らないかはCICは答えていません。開示書の算出理由に「マイナスの影響」と書かれた行があれば、そこが手がかりになります。

指数の満点は何点ですか？

CICが示している範囲は200〜800で、上の端は800です。分布のグラフでは710〜800が一つの帯になっていて、2割弱の人がこの帯にいるように読めます。800ちょうどの人がどれくらいいるかは、CICは公表していません。

住宅ローンでは指数の何点が基準になりますか？

CICの公式には、住宅ローンの審査で指数を何点として扱うかの記述はありません。指数が渡るのはクレジット・ガイダンスを利用していて、本人が申し込んだ会社だけで、確かめた範囲ではその会社の一覧も公表されていません。基準は申し込む金融機関がそれぞれ決めるもので、外から点数で言える人はいない、ということになります。

開示を受けると指数は下がりますか？

CICの説明では、申込件数の分類は「会員会社からの照会件数」をもとにしています。本人が自分で受ける開示はこの照会には当たりません。また、CICの資料では、会社が契約後に照会した「利用記録」は会員会社には提供されない、とされています。開示を受けたことで指数がどうなるかを直接書いた一文は見当たりませんでしたが、計算の材料の定義の中に本人の開示は出てきません。

指数の欄が「算出できませんでした」になっていました。

契約が6か月未満のものだけ、「異動」の契約だけ、届けている電話番号などが古い、といった場合に起きる、とCICは書いています。電話番号や住所が古い契約があれば、その会社に変更を届けてください。どれにも当たらないのに出ない場合は、開示報告書に書かれている「CIC連絡先」に問い合わせるよう、CICの資料は案内しています。