住宅ローンの事前審査で見る信用情報｜3機関の照会記録と本審査までに落ちる変化

同意書に並ぶ機関の名前：事前審査の画面で、もう照会の同意をしている

住宅ローンの事前審査は「仮の審査」と呼ばれますが、信用情報の扱いは仮ではありません。申込みの入口で同意を求められる書面に、照会先の機関がはっきり書かれています。三つの銀行の書面を並べました。

銀行	同意書の名前と、どの段階に向けた書面か	書かれている信用情報機関
三井住友銀行	「個人情報利用に関して」。WEBの事前審査の申込み画面で「必須」として表示される	全銀協のセンター・CIC・JICCを「銀行または保証会社が加盟し利用する」機関として並べる
PayPay銀行	「個人情報利用に関する同意書」（2025年8月28日の版）。ローン申込み全体に向けた書面	全銀協のセンター・JICC・CICの3つを「銀行が加盟する」機関として並べる
auじぶん銀行	「住宅ローンの個人情報取扱いに関する同意」。前文で「仮審査および本審査の申込み」を含むと明記	加盟は全銀協のセンターとJICC。CICは「加盟する機関と提携する機関」として別に書く

出典：三井住友銀行「事前審査お申込の前に」 https://j-loan.smbc.co.jp/guest 、同ページの「個人情報利用に関して」第4条・第5条 https://j-loan.smbc.co.jp/guest/resource/1750235672000/kojinjouhou_consent 、PayPay銀行「個人情報利用に関する同意書」第2条・第3条 https://reg.paypay-bank.co.jp/regulation/pdf/agreements86.pdf 、auじぶん銀行「住宅ローンの個人情報取扱いに関する同意」前文・第4条 https://www.jibunbank.co.jp/agreement/pdf/pdf_F36.pdf （いずれも2026年11月11日確認）

表の右の列で分かるのは、銀行によって「加盟している機関」と「提携先として使える機関」の分け方が違うことです。auじぶん銀行のようにCICを提携先として書いている銀行は、CICの記録を直接の会員としてではなく、機関どうしの情報交流を通して見ます。交流で流れる情報の範囲は、あとの見出しで全銀協の公表をもとに書きます。

三井住友銀行の書面の第4条は、本申込みに関して銀行または保証会社が機関に本人を特定する情報を提供し、契約内容や返済状況、破産などの官報情報を照会することに同意する、という形になっています。チェックを入れて送信した時点で、照会への同意は済んでいます。「事前審査だけなら記録は付かない」とは、どの書面にも書かれていません。

保証会社も、同じ機関を別に見ている

銀行の住宅ローンの多くは、保証会社が保証を引き受ける形で貸されます。三井住友銀行の同意書には、第2条に保証会社としてSMBC信用保証株式会社の名前があり、銀行と保証会社の間で、申込みの情報や保証審査の結果を互いに渡すことへの同意が書かれています。

同じ書面で一緒に表示される「保証委託約款」の第1条は、保証は保証会社が保証を適当と認め、それにもとづいて銀行が貸し出した時に成立すると定め、さらに個別の借入れを申し込むたびに保証会社の審査を受けると書いています。銀行の審査とは別に、保証会社の審査がもう一段あるということです。

全銀協のセンターの案内書は、センターに加盟できる者として、銀行などのほかに「個人に関する与信業務を営む法人で、銀行等の推薦を受けたもの（クレジットカード会社、保証会社等）」を挙げています。保証会社も信用情報を照会できる側に入っている、ということです。三井住友銀行の同意書が照会する主体を「銀行または保証会社」と書いているのも、この仕組みに沿ったものです。照会したのが銀行か保証会社か、記録が何件付いたかは、銀行と保証会社の組み方によって違うので、自分の開示書で確かめるのが確実です。

出典：三井住友銀行「個人情報利用に関して」第2条・第3条、「保証委託約款について」第1条 https://j-loan.smbc.co.jp/guest/resource/1600361750000/hosyouitaku_consent 、全国銀行個人信用情報センター「全国銀行個人信用情報センターのご案内」（2026年4月版） https://www.zenginkyo.or.jp/fileadmin/res/abstract/pcic/pcic_pamph_202604.pdf （いずれも2026年11月11日確認）

照会の記録はいつまで残るか：全銀協は「本人には1年、会員には6か月」

事前審査の照会で付く記録は、機関ごとに残る期間が決まっています。3機関が自分のサイトや案内書で公表している期間を、住宅ローンの審査で関係する行だけ抜き出しました。

機関	申込み・照会の記録	契約と返済の記録
全国銀行個人信用情報センター	会員が利用した日から、本人開示の対象は1年を超えない期間、会員への提供は6か月を超えない期間	契約期間中と、契約終了日（完済していなければ完済日）から5年を超えない期間
CIC	申込情報は照会日より6か月間	契約期間中と、契約終了から5年間
JICC	申込みに関する情報は照会日から6か月以内	2019年10月1日以降の契約は、契約継続中と契約終了後5年以内

出典：全国銀行個人信用情報センター「全国銀行個人信用情報センターのご案内」の「センターに登録される個人信用情報と登録期間」（URLは前出）、CIC「信用情報は、どのくらいの期間CICに登録されていますか？」 https://www.cic.co.jp/faq/detail/1105.html 、JICC「信用情報の内容と登録期間」 https://www.jicc.co.jp/aboutus/credit-info/registration （いずれも2026年11月11日確認）

全銀協のセンターの行だけ、期間が二つに分かれている点に目を留めてください。銀行などの会員に渡されるのは利用日から6か月ですが、本人が開示を申し込むと1年分まで見られます。三井住友銀行・PayPay銀行・auじぶん銀行の同意書も、全銀協のセンターの欄に「当該利用日から1年を超えない期間」と書いています。自分の開示書に照会の記録が残っていても、7か月目以降のものは、銀行の側にはもう渡っていない記録だということになります。

日付に置き換えてみます。2026年11月11日に事前審査を申し込み、その日に照会があったとすると、CICとJICCの申込みの記録は2027年5月ごろまで、全銀協のセンターの記録は会員には同じく2027年5月ごろまで、本人の開示書には2027年11月ごろまで載る計算です。正確な終わりの日は各機関の数え方によるので、ここでは月の目安として読んでください。

この6か月という長さは、事前審査から本審査、引渡しまでの期間をまるごと覆います。フラット35のよくある質問は、申込みから審査結果が届くまでを一般的に1週間から2週間程度、2週間を超える場合もあると答えています。事前審査と本審査の間に何社かへ申し込めば、その記録は本審査の照会の時点でまだ残っています。

出典：住宅金融支援機構【フラット35】よくある質問「申込みから審査結果のお知らせが届くまでの所要期間はどのくらいですか？」 https://jhffaq.jp/jhffaq/flat35/web/knowledge3262.html （2026年11月11日確認）

事前審査で断られても、申込みの記録は取り消せない

事前審査で否決された場合や、自分から申込みを取り下げた場合に、照会の記録を消してもらえるかという疑問もよく見かけます。同意書は、この点も先に決めています。

出典：各書面の該当条（URLは前出・2026年11月11日確認）

契約に至らなくても、申込みをした事実は申込みの記録として期間いっぱい残ります。CICは、信用情報は種類ごとに保有期間が決まっていて、期間が過ぎると自動的に消えると説明しています。自分で取り下げれば期間より早く消える、という説明はどの機関の公表にもありません。

否決のあとにもう一度申し込む道は、銀行が用意していることがあります。PayPay銀行は、住宅ローンの審査が通らなかった場合でも、申込みの画面から新しいIDを取れば再申込みができ、ただし希望に沿えない場合があると答えています。再申込みをすれば、その照会もまた新しい記録として付きます。最初の否決の記録が6か月残る間に別の銀行へ続けて申し込めば、本審査の照会では、何件かの住宅ローンの申込みが並んで見えることになります。

出典：PayPay銀行 よくあるご質問「【住宅ローン】審査が通らなかったのですが、再申込はできますか。」 https://faq.paypay-bank.co.jp/faq/show/737?site_domain=customer （2026年11月11日確認）

本審査は、もう一度照会する：事前審査の結果は約束ではない

「事前審査に通ったのに本審査で落ちた」という検索が多いのは、二つの審査の間で照会がやり直されるからです。公式の答えは二つあります。

出典：PayPay銀行 よくあるご質問「【住宅ローン】事前審査で個人信用情報は確認していますか。」 https://faq.paypay-bank.co.jp/faq/show/2848?site_domain=customer 、住宅金融支援機構【フラット35】よくある質問「申込みの前に、事前審査を受けることは可能ですか？」 https://jhffaq.jp/jhffaq/flat35/web/knowledge3676.html （いずれも2026年11月11日確認）

もう一つ、PayPay銀行は「すべての書類を出していないのに否決の結果が来た」という問合せに、出された書類の内容で結果を判断できる場合はその時点で結果を案内している、と答えています。本審査は、書類がそろうのを待ってから一度に判断するとは限らない、ということです。

CICは、クレジット会社などは申込み時の審査や契約中の信用状態の確認にCICの信用情報も参考にしながら、独自の基準で総合的に判断していると説明しています。CICにも全銀協のセンターにも「この記録があれば否決」という線はなく、線を引くのは銀行と保証会社です。そのうえで、照会のたびに最新の記録が渡る以上、事前審査と本審査で見える記録が違えば、結果が違うことは起こりえます。次の三つの見出しで、何が「違い」になるかを分けます。

出典：PayPay銀行 よくあるご質問「【住宅ローン】すべての書類を提出していないのに否決と結果が来たのですがなぜですか。」 https://faq.paypay-bank.co.jp/faq/show/809?site_domain=customer 、CIC「支払いの遅れた事実が信用情報に登録されていると、クレジットを利用できませんか？」 https://www.cic.co.jp/faq/detail/1108.html （いずれも2026年11月11日確認）

本審査までに起きる変化1：新しい借入れ・分割払い・リボ

事前審査のあとで車のローンを組む、家具や家電をクレジットカードの分割払いで買う、新しいカードを作る。どれも信用情報に新しい行を足します。本審査で効いてくる道は二つです。

一つ目は、申込みの記録そのものです。上の表のとおり、申込みの記録は6か月残り、本審査の照会で見えます。二つ目は、返済の負担の計算です。フラット35は、年収に占めるすべての借入れの年間返済額の割合（総返済負担率）を、年収400万円未満なら30%以下、400万円以上なら35%以下と決めています。ここでいう「すべての借入れ」には、自動車ローン・教育ローン・カードローンのほか、クレジットカードのキャッシング、商品の分割払いやリボ払いでの購入も入ると書かれています。

この基準に、事前審査のあとの新しい借入れを足すと、どう動くかを計算しました。住宅ローンの返済額は事前審査のときの見込みのまま、ほかの借入れだけが増えた場合です。

年収と基準	住宅ローンの返済（月）	事前審査のあとに増えた返済（月）	年間の返済合計	総返済負担率
500万円（35%以下）	12万円	なし	144万円	28.8%
500万円（35%以下）	12万円	車のローン 3万円	180万円	36.0%
380万円（30%以下）	8.5万円	なし	102万円	26.8%
380万円（30%以下）	8.5万円	リボ払い 1.5万円	120万円	31.6%

計算：年間の返済合計 ÷ 年収。基準の数字は住宅金融支援機構【フラット35】よくある質問「年収による借入額などの制限はありますか。」 https://jhffaq.jp/jhffaq/flat35/web/knowledge311.html 、算定式は「総返済負担率はどのように算定すればよいですか。」 https://jhffaq.jp/jhffaq/flat35/web/knowledge3222.html （いずれも2026年11月11日確認）。返済額は計算のための仮の数字です。

月3万円の車のローンひとつで、年収500万円の人の負担率は28.8%から36.0%になり、フラット35の基準を超えます。年収380万円の人は、月1.5万円のリボ払いで30%の線を越えます。銀行の住宅ローンの基準はフラット35と同じとは限りませんが、ほかの借入れの返済が負担の計算に入る、という考え方はこの計算で目に見えるはずです。

逆の向きもあります。フラット35は、返済中のカードローンを借入れの契約の手続き前に完済できる場合は、完済を前提にした負担率で申し込めるとしています。ただしこの場合は、完済を確かめるために完済証明書などの資料を取扱金融機関に出す必要があると書いています。完済したと言うだけでは足りず、書類と記録で確かめられるということです。

出典：住宅金融支援機構【フラット35】よくある質問「現在返済中のカードローンを借入れの契約の手続前に完済することを前提に総返済負担率を算出した場合、この総返済負担率で申込みできますか。」 https://jhffaq.jp/jhffaq/flat35/web/knowledge3221.html （2026年11月11日確認）

本審査までに起きる変化2：支払いの遅れは、どの機関にいても伝わる

事前審査のあとで、カードの引落しや分割の支払いが口座の残高不足で落ちなかった。この場合に気になるのは、それがいつ記録に入り、住宅ローンの銀行から見えるかです。

CICは、会員会社の登録と更新は遅滞なく行うことになっていて、貸金業法にもとづく情報は日ごと、その他の情報は月ごとに登録・更新されると説明しています。情報の種類によって、日ごとに入るものと月の区切りで入るものがある、と読めます。事前審査から本審査までの数週間の間に、遅れが記録に入る時期と、本審査の照会の時期が重なることは十分ありえます。

では、住宅ローンの銀行がその機関の会員でなければ見えないかというと、そうとは言えません。全銀協のセンターは、JICCとCICと提携して情報を交流しており、交流する情報として次の二つを挙げています。

交流の名前	交流する情報（全銀協の公表）
CRIN	各機関の延滞、代位弁済などの情報と、本人申告の情報
IDEA	銀行などが全銀協のセンターに登録した、無担保のカードローンとキャッシング（クレジットカードのキャッシング枠を含む）の残高、JICCとCICに登録された貸金業者の貸付の残高

出典：全国銀行個人信用情報センター「情報交流」 https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/crin/ （2026年11月11日確認）

延滞の情報は、機関をまたいで交流する情報として名前が挙がっています。auじぶん銀行のようにCICを提携先として書いている銀行でも、CICにある延滞の情報はこの交流の範囲に入ります。一方で、この表に申込みの記録は挙がっていません。申込みの記録がどこまで見えるかは、その銀行と保証会社がどの機関に加盟しているかで変わる、と読むのが公表の範囲での読み方です。

CICは、ブラックリストという名前のリストはなく、支払いが遅れた場合にはその客観的な取引事実が登録される、と説明しています。「事前審査 ブラックリスト」で調べると、一覧に載るかどうかの話が多く出てきますが、実際に起きるのは、遅れたという事実が支払いの記録に一行加わることです。その一行を本審査の照会で銀行と保証会社が見て、自分たちの基準で判断します。

出典：CIC「CICが保有する信用情報」 https://www.cic.co.jp/guide/credit-information/possession/ 、「支払いが遅れると、ブラックリストとしてCICに登録されますか？」 https://www.cic.co.jp/faq/detail/1106.html （いずれも2026年11月11日確認）

本審査までに起きる変化3：借入額・物件・収入が変われば、審査はやり直しになる

信用情報の外の変化でも、審査はやり直しになります。フラット35のよくある質問は、工事費の変更などで融資の希望額が変わる場合は再審査が必要と答えています。資金を受け取る前なら物件の取得費や資金計画は変えられるものの、追加の工事や値引きで取得費が変わった場合、借入額と自己資金の内訳が変わった場合は、金利や毎月の返済額が変わり、もう一度審査が必要な場合があるとも書いています。

やり直しの審査では、改めて記録が見られる前提で考えておくのが無理のない読み方です。事前審査の時点では空いていた記録の欄に、その後の申込みや遅れが入っていれば、それも含めて判断されます。

契約のあとも、報告の義務は続きます。三井住友銀行の保証委託約款の第13条は、借入れの返済を終えるまで、財産・債務・勤務先・収入などについて保証会社が求めれば報告し、重大な変化が起きた時はすぐに報告して保証会社の指示に従う、と定めています。報告を欠いたり遅れたりして生じた損害は委託者の負担、とも書かれています。転職や収入の変化を本審査のあとまで言わずにおけば済む、という作りにはなっていません。

出典：住宅金融支援機構【フラット35】よくある質問「借入申込後に工事費が変更となり、それに伴い融資希望額も変更となった場合、再審査が必要ですか。」 https://jhffaq.jp/jhffaq/flat35/web/knowledge4601.html 、「借入申込後に物件の取得費（住宅の建設費または購入費）や資金計画（お借入額と自己資金の内訳）に変更があった場合は届出は必要ですか。」 https://jhffaq.jp/jhffaq/flat35/web/knowledge355.html 、三井住友銀行「保証委託約款について」第13条（URLは前出）（いずれも2026年11月11日確認）

「事前審査は通った」の前後で検索されている4つの疑問

事前審査だけなら、信用情報に記録は付きませんか？

付きます。三井住友銀行とauじぶん銀行は、照会した日と申込みの内容が機関に登録されることへの同意を、事前審査（仮審査）の申込みの段階で求めています。PayPay銀行も、事前審査で信用情報を確認していると答えています。CICとJICCでは6か月、全銀協のセンターでは会員に6か月・本人の開示に1年残ります。

事前審査に通ったあと、本審査までに新しいクレジットカードを作るとどうなりますか？

カードの申込みの記録が6か月残り、本審査の照会で見える場合があります。キャッシング枠の残高は、全銀協のセンターが公表している交流（IDEA）の対象にも入っています。結果を決めるのは銀行と保証会社なので、影響の大きさはここでは言えませんが、記録に一行増えることは確かです。

事前審査で落ちた銀行の記録は、ほかの銀行の住宅ローンに見えますか？

申込みの記録は、その機関の会員である銀行や保証会社には見えます。全銀協のセンターの情報交流の一覧には申込みの記録が挙がっていないので、どこまで見えるかは申し込む先がどの機関に加盟しているかで変わります。なお、CICは審査をしていないので、否決された理由はCICでは分からないと答えています。

自己破産や任意整理の記録がある場合、事前審査に出しても意味はありますか？

記録がいつ消えるかを先に確かめるのが順番です。手続きごとの年数と住宅ローンの申込み条件は、債務整理と住宅ローンの記事で、記録が消えたかどうかの確かめ方は信用情報の回復の記事で書いています。この記事の照会の記録とは別の話です。

出典：CIC「クレジットの申込みを断られたのですが、CICで理由はわかりますか？」 https://www.cic.co.jp/faq/detail/1098.html （2026年11月11日確認）。そのほかはこの記事の前出の出典です。

本審査の前に、自分の開示書で見ておく欄

ここまでの話を、本人の手元で確かめられる形に置き直します。3機関とも本人による開示ができ、銀行では開示できないことは、三つの同意書のどれにも書かれています。本審査の前に開示を取るなら、見る欄は機関ごとに違います。

CICで開示する時に選べる指数（クレジット・ガイダンス）が何をもとに出され、銀行に渡るのかはCICの指数とはにまとめています。

機関	見る欄	そこで分かること
全国銀行個人信用情報センター	照会記録（会員が利用した日と、申込みの内容）	事前審査の照会が何件付いたか。本人には1年分見えるが、銀行に渡るのはそのうち6か月分
CIC	申込情報と、各契約の支払状況	事前審査のあとに自分が出した申込みの件数。分割払いやカードの支払いに遅れの印が付いていないか
JICC	申込みに関する情報と、返済状況（延滞・延滞解消）	カードローンや消費者金融の申込みと残高。延滞の印が付いていないか

事前審査と本審査の間でできることは、新しい記録を増やさないことと、増えた記録を自分で先に知っておくことの二つに絞られます。事前審査のあとに何かを申し込む予定があるなら、それが本審査の照会のあとでも困らないか、引渡しと決済の日程と一緒に考えておくと、同じ6か月の間に記録が重なりません。

夫婦の一方の借金や破産が、もう一方の住宅ローンの審査に響くかどうかは、照会されるのが申し込んだ本人の記録である点から考えます。夫の破産のあとに妻が自分の名前でローンを組む場合は夫が自己破産した時の妻の財産とローンの記事に、任意整理の完済後にどの順番で申し込むかは任意整理の完済後の借入れの記事に分けてあります。