毎月のリース料を払いながら、カードや消費者金融の返済が回らなくなってきた。任意整理を考え始めたけれど、リースの車は取られるのか、解約金はいくら来るのか。あるいは、整理の途中や後で車が要り、「任意整理中でもリースに通った」という書き込みを見て申し込もうか迷っている。そのどちらかの方へ書きます。
先に結論です。リースを任意整理の相手に入れて支払いを止めると、約款の上では「1回の不払い」で契約を解除され、車を返したうえで「規定損害金」という一括の請求に変わります。KINTOの約款では、その額は「残りの期間を含む全期間のリース料＋車両本体価格の一定割合」から、払った分と返した車の査定額などを引いて決まります。一方、支払いを止める前なら、同じ約款に「中途解約」という別の計算の道があり、こちらは払っていないときには使えません。どちらで終わるかで請求の大きさが変わるので、整理に入れるかどうかは、その二つの数字を見てから決めるのが筋です。
新しく申し込む側については、確かめた範囲のKINTOとナイル（カーリースカルモくん）は、どちらも約款でCICへの照会を定めていて、CICの会員会社一覧にも名前があります。任意整理そのものはCICに登録されませんが、整理の相手の会社が登録した延滞や異動は見られます。以下、2026年11月11日に各社の約款・よくある質問、信用情報機関の公式ページ、割賦販売法・消費者契約法・貸金業法の条文を開いて確かめたことだけで書きます。
リースを任意整理に入れると何が起きるか：KINTOの約款の三つの条で追う
任意整理は、裁判所を通さずに、弁護士や司法書士が相手の会社と返し方を話し合う手続きです。どの会社を話し合いの相手に入れるかを法律が決めているわけではないので、カーリースを入れることも、外すこともできます。入れた場合に何が起きるかは、法律よりも先にリースの約款に書かれています。ここでは、利用規約と約款の全文をウェブで公開しているKINTO（トヨタの初期費用フリープラン、2026年9月4日改定版）を例に、条文の順に追います。
KINTOのリース契約条項は、まず第12条で「通知義務」を置いています。利用者や連帯保証人に次のことが起きたら、ただちにKINTOへ知らせなければならない、という決まりで、その②に次の文があります。
列挙されているのは、裁判所への「申立て」がある手続きと、「一般の支払を停止したとき」です。任意整理という言葉そのものはここにはありません。ただ、任意整理を始めると、依頼先から各社に「受任通知」が届き、整理の相手への返済はいったん止まります。それが「一般の支払を停止」に当たるかどうかを約款は説明していません。少なくとも、当たると読まれうる文がある、と知っておいてください。
次に第20条第2項が、リース料の一括支払いを求められる「規定損害金一括支払事由」を13個並べています。任意整理と関係しそうなものを抜き出すと、次の四つです。
| 号 | 約款の文（要約） | 任意整理との関わり |
|---|---|---|
| ① | リース料の支払を1回でも怠ったとき | リースを整理に入れて支払いを止めれば、そのまま当たる |
| ③ | 第12条の①〜⑤の事由が発生したとき | 上の「一般の支払を停止したとき」を含む |
| ④ | 本リース契約以外のKINTOに対する債務の支払を怠ったとき | 同じ会社に別の契約があり、そちらを整理に入れた場合 |
| ⑨ | その他、利用者または連帯保証人の信用状態が著しく悪化したとき | 何を「著しい悪化」とみるかは会社の判断に置かれている |
この事由に当たると、第20条第1項で、KINTOは通知をした日にリース契約を解除でき、利用者は「規定損害金の一括支払い」と「車の返還」の二つの義務を負います。自分で返さないときは、KINTOが任意に車を引き揚げることができ、その費用は利用者の負担です。第20条第5項には、車に付いた通信機器を使った遠隔操作で、エンジンの始動をロックするなどして車を保全できるという条まであります。
三つ目が第24条の「返還自動車の評価」です。ふだんの返却は利用者の自己申告と会社の判断で評価しますが、第20条の事由に当たって返したときは、一般財団法人日本自動車査定協会の査定など「公正な方法」で評価する、と書かれています。その評価額が、規定損害金などの支払いに充てられます（第20条第3項）。つまり、整理に入れたリースの最後は「解除 → 返還または引揚げ → 査定 → 規定損害金から査定額を引いた残り」という順番で数字が決まります。依頼先が話し合うのは、この残りの額の払い方です。
出典：KINTO「トヨタ初期費用フリープラン利用規約」（リース契約条項 第12条・第20条・第21条・第22条・第24条、規約改定日時 2026年9月4日13:30） https://kinto-jp.com/terms/toyota/ （2026年11月11日確認）
規定損害金の式に数字を入れる：3年・5年・7年で何が変わるか
KINTOの約款は、規定損害金を契約年数ごとの算式で示しています。どれも「契約全期間のリース料」と「車両本体価格の一定割合」を足し、そこから「すでに払った期間のリース料」と「まだ発生していない費用」を引く形です。
| 契約期間 | 足すもの | 引くもの |
|---|---|---|
| 3年 | 36か月分のリース料相当額＋車両本体価格の55% | 利用した期間のリース料、未発生費用合計（公租公課・自動車保険料・メンテナンス費用・金利等）。すでに受けたメンテナンスの費用分は引かない |
| 5年 | 60か月分のリース料相当額＋車両本体価格の44% | |
| 7年 | 84か月分のリース料相当額＋車両本体価格の28% |
この式に仮の数字を入れてみます。3年契約、月額4万5,000円（ボーナス加算なし）、申込画面の車両本体価格240万円、15か月払ったところで解除されたとします。これは計算の形を見るための例で、実際の契約の数字ではありません。
| 項目 | 計算 | 金額 |
|---|---|---|
| 36か月分のリース料 | 4万5,000円×36 | 1,620,000円 |
| 車両本体価格の55% | 240万円×0.55 | 1,320,000円 |
| 利用した15か月分のリース料 | 4万5,000円×15 | −675,000円 |
| ここまでの小計 | 2,265,000円 | |
| 未発生費用合計 | 約款に金額の表はない | −（会社に確認） |
| 返した車の査定額 | 日本自動車査定協会の査定など | −（返却時に決まる） |
小計の226万5,000円から、未発生費用と査定額を引いた残りが、話し合いの対象になる額の出発点です。査定額が高ければ残りは小さくなり、事故や傷、走行距離で査定が下がれば残りは大きくなります。引揚げになれば引揚費用が、支払いが遅れれば年14.6%の遅延損害金（第23条）が上に乗ります。
式を見ると、契約年数が長いほど「全期間のリース料」が大きく、足す割合（55%・44%・28%）は小さくなります。7年契約の早い時期に解除されると、残りの期間が長いぶん小計が大きくなりやすい、という形です。いま自分の契約が何年で、何か月目にいるかを、まず契約内容の画面で確かめてください。
出典：KINTO「トヨタ初期費用フリープラン利用規約」（リース契約条項 第20条第1項・第23条・第24条） https://kinto-jp.com/terms/toyota/ ／ 計算は記事作成者による仮の例（2026年11月11日確認）
支払いを止める前だけ使える道：中途解約の追加精算金
同じKINTOの約款には、規定損害金とは別に、利用者が自分から契約を終える方法が書かれています。この契約は登録日から6か月ごとに更新される形になっていて、更新の時に終えるなら「早期終了にともなう追加精算金」を、更新の途中で終えるなら、それに加えて「6か月ごとの契約満了までの残りのリース料」を払い、車を返します。3年契約の追加精算金は、経過した期間で次のように決まっています。
| 経過期間（3年契約） | 追加精算金 | 月額4万5,000円の場合 |
|---|---|---|
| 1〜6か月 | リース料5か月分 | 225,000円 |
| 7〜12か月 | リース料4か月分 | 180,000円 |
| 13〜18か月 | リース料3か月分 | 135,000円 |
| 19〜24か月 | リース料2か月分 | 90,000円 |
| 25〜30か月 | リース料1か月分 | 45,000円 |
| 31〜36か月 | なし | 0円 |
5年契約なら1〜6か月で10か月分から始まり、6か月ごとに1か月分ずつ減って55〜60か月で0になります。7年契約は15か月分から始まります。前の節と同じ仮の例で、経過15か月で解約日を迎えるなら、追加精算金は3か月分の13万5,000円、18か月目の更新までの残り3か月分のリース料が13万5,000円で、合わせて27万円に、傷や走行距離の精算が加わる形です。申し出られる解約日は、申し出から30日以上先、3か月先までの範囲で、契約開始日に対応する日の前日と決められています。
ここが分かれ目です。同じ約款の中途解約の条（特約事項 第4条第2項）は、リース料の支払いを怠っているとき、または第20条第2項の事由が一つでも当たるときは、中途解約はできないと定めています。任意整理に入れて支払いを止めた後では、この計算の道は閉じ、前の節の規定損害金の計算になります。解約の申込みをした後に精算金を払わなかったり、車を返さなかったりした場合も、中途解約は成立せず、規定損害金の事由に当たったものとみなされます。
また、KINTOには「解約金フリープラン」という別のプランがあり、その規約では中途解約のときに追加精算金の定めがなく、車の返却と利用期間のリース料の未払い分の支払いで終える形になっています（申込金は返金されません）。同じ会社でもプランで計算が変わるので、自分の契約がどちらかを確かめてください。
ほかの会社では、中途解約の道そのものが用意されていないこともあります。カーリースカルモくんのよくある質問は「契約後の解約はできません」と答えていて、ニコニコカーリース（ニコノリ）のよくある質問も、途中解約は原則としてできず、やむを得ない場合は精算金や違約金が発生し、その額は契約内容で異なるので事前には伝えられない、と書いています。この二つは、約款の全文をウェブで確かめられませんでした。契約書の控えか、会社に書面で聞いた数字で比べるしかありません。
出典：KINTO「トヨタ初期費用フリープラン利用規約」（リース契約条項の契約終了時の特約事項 第2条・第3条・第4条） https://kinto-jp.com/terms/toyota/ ／ KINTO「中途解約申し込み条件」 https://kinto-jp.com/terms/cancel/ ／ KINTO「トヨタ解約金フリープラン利用規約」 https://kinto-jp.com/terms/toyota/cancel_free/ ／ カーリースカルモくん「よくあるご質問」（中途解約） https://carmo-kun.jp/docs/faq/ ／ ニコノリ「途中解約は出来ますか？解約した時に違約金は発生しますか？」 https://www.niconori.jp/qanda/p9/p9-8 （いずれも2026年11月11日確認）
リースを整理の相手から外しても揺れる所：支払い方法・同じ会社・解除の条
車を手放したくない場合は、リースを任意整理の相手から外し、リース料は今までどおり払い続ける形が候補になります。約款の上でも、リース料を遅れずに払っていれば第20条第2項の①には当たりません。それでも、次の三つは外しただけでは片付きません。
1. リース料をクレジットカードで払っている
KINTOのリース料は、クレジットカード払いか口座振替のどちらかで、契約後は支払方法を変えられないと書かれています。カード払いで、そのカードの会社を任意整理に入れると、そのカードで払い続けられるとは限りません。約款は、カード会社が売上を拒んだときは、KINTOが指定する銀行口座への振込でその月のリース料を払うと定め、カードの資格を失ったときは別のカードを速やかに登録し直すことも求めています。整理を始める月の支払日（カード払いは毎月5日）にお金が届かなければ、それが「1回の不払い」になります。カードの任意整理で何が止まるかは任意整理とクレジットカードの記事にまとめています。
2. リース会社と同じ会社に、リース以外の借入れや支払いがある
第20条第2項④は「本リース契約以外の当社に対する債務の支払を怠ったとき」を一括支払いの事由にしています。リースを外しても、同じ会社のカードやローンを整理に入れれば、この号に当たりえます。信販会社がリース会社を兼ねていることもあるので、リース契約書の「貸主」の会社名と、整理の相手の一覧を並べて見てください。ニコノリは「複数リース会社（信販会社）と提携」と書いていて、どの会社が貸主かは契約ごとに違います。
3. 「支払の停止」と「信用状態の悪化」の条
第1節で見たとおり、KINTOの約款は「一般の支払を停止したとき」を通知の義務と一括支払いの事由の両方に置き、さらに「信用状態が著しく悪化したとき」も事由にしています。カルモくんの利用規約も、ナイルと直接契約している場合について「支払停止若しくは支払不能の状態に陥った場合」に、通知や催告なしに契約を解約または解除できるとしています。外したリースを払い続けていても、これらの条を会社が使うかどうかは約款の文だけでは決まりません。外す場合も、依頼先にこの条を見せて相談してください。
車のローン（所有権が信販会社やディーラーに残る形）を外す場合の考え方は、任意整理と車のローンの記事で、約款と割賦販売法から書いています。リースは車の持ち主が最初から最後までリース会社なので（KINTOの約款第21条）、ローンを払い終えれば自分の物になる、という前提がない点が違います。
出典：KINTO「トヨタ初期費用フリープラン利用規約」（リース契約条項 第2条・第3条・第12条・第20条・第21条） https://kinto-jp.com/terms/toyota/ ／ カーリースカルモくん「利用規約」第10条 https://carmo-kun.jp/docs/terms/ ／ ニコノリ「Q&A 解約・満了について」 https://www.niconori.jp/qanda/p9 （いずれも2026年11月11日確認）
ローンなら法律がある所に、リースでは約款しかない：割賦販売法と消費者契約法
同じ「月々払って車に乗る」でも、ディーラーで組む信販会社のオートローン（法律では個別信用購入あっせん）と、リースとでは、払えなくなった時の法律の守り方が違います。割賦販売法の条文で並べます。
| 場面 | 信販のオートローン（割賦販売法） | カーリース（KINTOの約款） |
|---|---|---|
| 支払いが遅れた時の解除・一括請求 | 20日以上の期間を定めて書面で催告し、その期間内に払われなかった時でなければ、解除や残りの一括請求はできない（35条の3の17）。これに反する特約は無効 | 「1回でも怠ったとき」が一括支払いの事由。通知した日に解除できる |
| 解除された後に請求できる額 | 支払総額に法定利率の遅延損害金を加えた額が上限（35条の3の18） | 規定損害金の算式による。割賦販売法の上限の条は、販売や代金の分割を前提にした定めで、リース料はその文言に入っていない |
| 車の持ち主 | 契約で信販会社などに残す形がある（所有権の留保） | リース会社（第21条） |
リースに割賦販売法の解除の制限がかからないとしても、消費者と事業者の契約には消費者契約法がかかります。同法第9条第1項は、解除に伴う違約金などの定めのうち、同じ種類の契約の解除で事業者に生じる「平均的な損害の額」を超える部分を無効とし、支払いが遅れた時の損害金は年14.6%を超える部分を無効としています。KINTOの遅延損害金が年14.6%なのは、この上限と同じ数字です。同条第2項では、消費者から求められたとき、事業者は違約金の算定の根拠の概要を説明するよう努めなければならない、とも定めています。
規定損害金の額が「平均的な損害」を超えているかどうかは、この記事で判断できることではありません。ただ、話し合いの場で、算式の「未発生費用合計」がいくらで、査定額がいくらだったのかを書面で出してもらうことは、この条を根拠に求められます。依頼先にも、その数字をそろえてもらってください。
出典：割賦販売法2条・5条・6条・35条の3の17・35条の3の18 https://laws.e-gov.go.jp/law/336AC0000000159 ／ 消費者契約法9条 https://laws.e-gov.go.jp/law/412AC0000000061 ／ KINTO「トヨタ初期費用フリープラン利用規約」（リース契約条項 第20条・第21条・第23条） https://kinto-jp.com/terms/toyota/ （いずれも2026年11月11日確認）
受任通知でリース会社からの連絡は止まるか：貸金業法21条の文言
任意整理を頼むと「受任通知が届けば、相手からの取立ての連絡は止まる」と説明されることが多いはずです。その根拠になっている貸金業法第21条第1項第9号は、債務の処理を弁護士や司法書士に頼み、その旨の書面の通知があった後に、正当な理由なく電話や訪問で返済を求めることを禁じています。ただ、この条の書き出しは「貸金業を営む者」が「貸付けの契約に基づく債権の取立て」をする場面です。
リースは、リース会社が車を買って貸し、利用者が使用料を払う契約で、お金の貸付けではありません。リース料の請求は、この条の文言には当たりません。受任通知を受け取ったリース会社がどう連絡してくるかは、法律ではなく会社の対応と約款によります。KINTOの約款には、解除の通知や車の位置を確かめるための情報の取り方（第12条第4項）、遠隔操作による保全（第20条第5項）が書かれているので、受任通知の後に連絡が来ることは想定しておいてください。連絡は自分で受けずに依頼先へ回すのが基本です。
出典：貸金業法2条・21条 https://laws.e-gov.go.jp/law/358AC1000000032 ／ KINTO「トヨタ初期費用フリープラン利用規約」（リース契約条項 第12条・第20条） https://kinto-jp.com/terms/toyota/ （いずれも2026年11月11日確認）
任意整理中・後にリースを申し込むと何を見られるか
ここからは、これから申し込む側の話です。リースには割賦販売法の支払能力の調査の義務がかかりませんが、それは信用情報を見ないという意味ではありません。確かめた2社の約款と、CICの会員会社一覧は次のとおりでした。
| 会社（サービス） | 約款・規約に書かれた照会先 | CICの会員会社一覧 | 申込みの記録 |
|---|---|---|---|
| 株式会社KINTO | 加盟するCICと、提携する全国銀行個人信用情報センター・日本信用情報機構（JICC）に照会 | 「（株）ＫＩＮＴＯ」の名前あり | 照会日から6か月（約款の表） |
| ナイル株式会社（カーリースカルモくん、ナイルが直接リースする場合） | 加盟するCICと、その提携機関に照会 | 「ナイル（株）」の名前あり | 照会日から6か月（規約の表） |
カルモくんの場合、提携しているほかのリース会社が貸主になる契約もあると規約に書かれていて、その会社がどこを見るかは規約からは分かりません。ニコノリも貸主は提携の信販会社などで、名前は公式ページに出ていませんでした。
では、任意整理をした事実はどこに残るのか。CICのよくある質問は、弁護士や司法書士に債務整理を頼んだ事実の「コメント」は登録されない、と答えています。CICで問題になるのは、整理の相手の会社が登録する支払いの状況です。CICは、61日以上または3か月以上の支払いの遅れなどを「異動」と呼び、クレジットの情報を契約期間中と契約終了から5年間持っています。JICCは、2019年10月1日以降の契約なら、債務整理などの「取引事実に関する情報」を契約継続中と契約終了後5年以内、それより前の契約なら発生日から5年を超えない期間、登録するとしています。
任意整理の和解のあと、分割で返している間は、整理した契約はまだ終わっていません。5年の記録が数え始めになるのは、払い終えた後です。完済した日がどの欄に入り、いつから数えるかは任意整理の完済後の借入れの記事で、自分の開示報告書と照らし合わせる手順を書いています。自己破産の後にリースやローンを考える方は、自己破産後の車ローンの記事を見てください。
もう一つ、申込みそのものが記録に残ります。KINTOもナイルも、申込みの事実は照会日から6か月保有されると書いていて、カルモくんのよくある質問は、審査に通らなかったときに再び申し込めるのは結果の連絡から6か月以上たってから、と答えています。落ちた直後に何社にも続けて申し込むと、断られた申込みが6か月のあいだ並んで見えることになります。
出典：KINTO「トヨタ初期費用フリープラン利用規約」（個人情報等の収集・利用・提供に関する同意規定 第4条） https://kinto-jp.com/terms/toyota/ ／ カーリースカルモくん「利用規約」第15条 https://carmo-kun.jp/docs/terms/ ／ カーリースカルモくん「よくあるご質問」（審査に通過しませんでした、再申込みできますか） https://carmo-kun.jp/docs/faq/ ／ CIC「会員会社一覧」 https://www.cic.co.jp/company/member/list/ki/ ・ https://www.cic.co.jp/company/member/list/na/ ／ CIC よくあるご質問 https://www.cic.co.jp/faq/detail/1102.html ・ https://www.cic.co.jp/faq/detail/1105.html ／ CIC 用語集「異動」 https://www.cic.co.jp/glossary/gojuon-a/ ／ JICC「信用情報の内容と登録期間」 https://www.jicc.co.jp/aboutus/credit-info/registration （いずれも2026年11月11日確認）
「任意整理中でもリースに通った」という書き込みを確かめる三つの問い
検索すると、「任意整理中だけど通った」という話は見つかります。どれも書いた人の一件で、条件がそろっていないので、自分も通るという根拠にはなりません。この記事でも、通った・落ちたの例は一つも事実として扱っていません。代わりに、その話が自分に当てはまるかを、次の三つで確かめてください。
| 問い | なぜ効くか | 自分で確かめる方法 |
|---|---|---|
| 整理の相手は、どの信用情報機関の会員だったか | CICに異動がなくJICCにだけ記録がある人と、CICに異動がある人とでは、CIC会員のリース会社から見える物が違う | CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターの三つを開示する |
| 貸主はどの会社だったか | 同じサービス名でも、貸主がKINTOのように自社なのか、提携の信販会社なのかで、照会先も約款も違う | 見積りや契約書の「貸主」「リース会社」の欄を見る |
| 連帯保証人を付けたか、他の借入れをどう申告したか | カルモくんは審査の結果で連帯保証人を求めることがあると書き、KINTOの約款は申込み時の虚偽の申告を一括支払いの事由にしている | 申込画面で聞かれる項目を、事実どおりに書けるか先に確かめる |
最後の問いは特に大事です。審査を通すために他の借入れを少なく書いて契約できたとしても、KINTOの約款の第20条第2項⑥には、契約の締結にあたって虚偽の申告があったときが一括支払いの事由として書かれています。後から分かれば、規定損害金の計算に戻ることになります。
出典：カーリースカルモくん「よくあるご質問」（連帯保証人） https://carmo-kun.jp/docs/faq/ ／ KINTO「トヨタ初期費用フリープラン利用規約」（リース契約条項 第20条第2項⑥） https://kinto-jp.com/terms/toyota/ （いずれも2026年11月11日確認）
よく検索される質問
リースを整理の相手に入れて支払いを止めれば、KINTOの約款では「1回でも怠ったとき」に当たり、通知をもって解除され、車の返還と規定損害金の一括支払いを求められます。整理の相手から外して払い続けていれば、この号には当たりません。ただし「一般の支払を停止したとき」「信用状態が著しく悪化したとき」という条もあり、会社がそれを使うかどうかは約款の文だけでは決まりません。
通るとも通らないとも、公式の資料からは言えません。確かめた範囲のKINTOとナイルは、約款でCICへの照会を定め、CICの会員会社一覧にも名前があります。任意整理を頼んだ事実はCICに登録されませんが、整理の相手が登録した延滞や異動は見られます。申し込む前に、三つの信用情報機関を開示して、自分の記録を先に見てください。
終わり方で計算が変わります。KINTOの初期費用フリープランで、支払いを止める前に自分から中途解約するなら、経過期間に応じた追加精算金（3年契約なら最大でリース料5か月分）と、6か月ごとの満了までの残りのリース料です。支払いを止めて解除された場合は、全期間のリース料に車両本体価格の55%（3年契約）を足し、払った分や査定額などを引く規定損害金の計算になります。
任意整理は裁判所を通さない話し合いなので、どの会社を相手に入れるかは選べます。外したリースは元の約款どおりに払い続けます。リース料をカードで払っていてそのカードを整理に入れる場合や、リース会社と同じ会社に別の借入れがある場合は、外しただけでは支払いが止まりかねないので、依頼先と約款を見ながら決めてください。
リースの車をどうするかは、気持ちの上では「手放したくない」で決まりがちです。けれど数字の上では、約款の中途解約の計算と規定損害金の計算のどちらで終わるか、外した場合に毎月のリース料を整理後の返済と並べて払い続けられるか、の二点で決まります。契約内容の画面と約款を開き、自分の契約年数・経過月数・月額・車両本体価格を書き出してから、依頼先との最初の相談に臨んでください。
