任意整理と車のローン：返済中の車はどうなる？次に組めるのはいつか

最初の5分：車検証で「いまの持ち主」を確かめる

任意整理で車がどうなるかは、ローンの種類よりも先に「車の所有者が誰になっているか」で分かれます。所有者がローン会社や販売店なら、払い終えるまで車はその会社の物という扱いで、所有者が自分なら引き揚げの根拠になる所有権留保はその契約には付いていないと考えられます。

ここで一つ注意があります。2023年1月から車検証は電子化され、国土交通省の電子車検証特設サイトによると、券面には「所有者の氏名・住所」が記載されず、ICタグにだけ記録されています。古い紙の車検証なら所有者欄を見れば足りますが、電子車検証では次のどちらかで確かめます。

確かめ方	どこで手に入るか	見る欄
車検証閲覧アプリ	国土交通省の電子車検証特設サイトから案内されているアプリ。スマートフォンで電子車検証のICタグを読み取る	所有者の氏名又は名称
自動車検査証記録事項	電子車検証の発行時・更新時に、運輸支局等の窓口で渡される書面（同サイトの記載では2027年12月末まで）	所有者の氏名又は名称
契約書・返済予定表	ローンを組んだ時の書類。契約の相手が販売店か、信販会社か、銀行かが分かる	契約の相手方、所有権に関する条項

トヨタファイナンスのよくある質問には「車検証の所有者欄が販売店・販売会社なのはなぜですか？」という問いがあり、答えは「自動車クレジットの契約が満了するまで、担保として、おクルマの所有権をおクルマをご契約いただいた販売店・販売会社で留保しています」です。所有者欄に販売店の名前があっても、実際にお金を払っている相手は信販会社、ということは珍しくありません。どちらの名前が出ていても、それが自分以外なら、次の章の約款の話がそのまま当てはまります。

出典：国土交通省 電子車検証特設サイト「電子車検証について」（https://www.denshishakensho-portal.mlit.go.jp/user/about/）、トヨタファイナンス よくあるご質問「車検証の所有者欄が販売店・販売会社なのはなぜですか？」（https://faq.toyota-finance.co.jp/faq/show/5204?category_id=340&site_domain=credit）。いずれも2026年11月8日確認。

返済中に任意整理をすると：信販会社の約款に書かれている二つの条項

引き揚げが起きるかどうかを決めるのは、ネットの体験談ではなく自分の契約書です。ここでは、信販会社が公式サイトに載せている約款のひな形を読みます。手元の契約書と条番号や文言が違うことがあるので、最後は自分の契約書で同じ条項を探してください。

オリエントコーポレーション（オリコ）の公式サイトに掲載されている「ローン約款」（版の日付の記載がないもの）では、立替払契約条項第3条で、当然に期限の利益を失う場面の一つに「債務の整理・調整に関する申立てがあったとき」をあげ、共通条項第6条で「申込者が期限の利益を喪失したときは、会社は留保した所有権に基づき商品等を引取ることができる」と定めています。会社や約款の版によって、債務の整理をどの条項で扱うかは違います。だからこそ、自分の契約書の「期限の利益喪失」の条の各号を、一つずつ読むことが必要です。

出典：アプラス「お申込みの内容（約款）」オートクレジット 202106版 共通条項第3条・第8条・第9条、金消契約条項第5条（https://netstation.aplus.co.jp/contents/webcredit/images/eorderFormal/credit_article_auto_add.pdf）、オリエントコーポレーション「ローン約款」立替払契約条項第3条・共通条項第3条・第6条（https://order.orico.co.jp/common/administrator/content/pdf/1010000_1_1.pdf）。いずれも2026年11月8日確認。

引き揚げまでの順番を、約款と割賦販売法で並べる

車のローン会社を任意整理の相手に入れ、そのローンの支払いが止まった場合を考えます。約款と法律を重ねると、車に関係する出来事は次の順に並びます。手続きのどの時点で支払いを止めるかは、依頼先の進め方の説明で確かめてください。

順番	出来事	根拠
1	整理の相手に入れたローンの支払いが止まる	依頼先との取り決め（時期は依頼先の説明で確かめる）
2	支払期日に払われず、遅れた状態になる	約款の支払条項
3	会社が20日以上の期間を定めて、書面で支払いを求める	割賦販売法第35条の3の17（個別クレジット）。販売店自身の分割払いなら第5条
4	その期間内に払われず、分割の約束がなくなる（残りを一括で求められる）	約款の期限の利益喪失の条項
5	留保した所有権にもとづき、車の引渡しを求められる	約款の引取りの条項
6	車を売却し、売却額を残債に充て、差額を清算する	約款の評価充当の条項

3番目の「20日以上の書面での催告」は、約款の好意ではなく法律の決まりです。割賦販売法第35条の3の17第1項は、個別信用購入あっせん業者（ディーラーで組む信販会社のローンがこれに当たります）について、二十日以上の相当な期間を定めて書面で催告し、その期間内に払われないときでなければ、遅れを理由に契約を解除したり、まだ期日の来ていない分を請求したりできない、と定めています。同じ条の第2項で、これに反する特約は無効です。販売店が自分で分割払いを受ける場合（いわゆる自社ローン）には、第5条に同じ形の定めがあります。

ただし、上の表の4番目で「信用状態が著しく悪化したとき」のように会社の請求で分割の約束をなくせる条項がある約款もあり、どの号が使われるかは会社と契約によります。実際にいつ引き揚げの連絡が来るかは、この記事では確かめられません。受任通知を出す前に、依頼先に「車のローン会社を入れたら、車はいつ、どうなるか」を契約書を見せて聞くのが確実です。

出典：割賦販売法第5条・第35条の3の17（https://laws.e-gov.go.jp/law/336AC0000000159）。2026年11月8日確認。

車のローンを任意整理の相手から外す、という選び方

任意整理は裁判所を通さない話合いなので、どの借入先と話し合うかを選べます。車のローンを相手に入れなければ、そのローンの契約は元のまま続き、毎月の支払いを続けている限り、上で見た期限の利益の喪失や引取りの条項が動くきっかけは、少なくとも支払いの遅れからは生まれません。住宅ローンを外す考え方と同じ形で、住宅ローンの場合は債務整理と住宅ローンの記事で扱っています。

外す・入れるを決める材料を並べます。

	車のローンを外す	車のローンを入れる
車	払い続けている限り手元に残る	所有権留保があれば引き揚げられうる
毎月の支払い	車のローンは元の額のまま。ほかの整理後の返済と合わせて払えるかが条件	車のローンの分は整理の話合いの対象になる。ただし引き揚げ後の差額の扱いも話合いに入る
見落としやすい点	同じ信販会社のカードを整理の相手に入れると、その会社との別の契約にも影響しうる（約款の「他の債務について期限の利益を失ったとき」などの号）	車がなくなった後の通勤・生活の手段
相談で聞くこと	外した車のローンを払い続けられる家計の計算	引き揚げの時期と、売却後の残りの扱い

表の「見落としやすい点」は大事です。たとえば、車のローンとクレジットカードが同じ信販会社という場合、カードだけを整理の相手に入れたつもりでも、車のローンの約款に「本契約以外の契約に基づく債務について期限の利益を喪失する」ことを理由に会社の請求で分割の約束をなくせる号があれば、車の契約にも影響が出ます。前の章で読んだオリコのローン約款の第3条(2)b.にも、この趣旨の号があります。カードを整理した場合に手元のカードがどうなるかは任意整理とクレジットカードの記事で詳しく書いています。

もう一つ、任意整理から自己破産や個人再生に切り替える可能性があるときは、外した車のローンだけを払い続けることの扱いが手続きによって変わります。外すか入れるかは、借金全体の見通しと合わせて依頼先と決めてください。

銀行のマイカーローンは、所有権の扱いと保証会社の位置が違う

銀行で借りたマイカーローンは、お金を借りて販売店に代金を払う形なので、信販会社のオートクレジットとは契約の作りが違います。確かめた範囲で、京葉銀行が公開している「マイカーローン契約規定」（2020年3月1日現在）には、車の所有権を銀行に残す条項は見当たりませんでした。一方で、同じ規定の第21条には次の条項があります。

借主が、この契約による債務の返済を期限にできない場合または期限の利益を失った場合には、銀行が保証会社より代位弁済を受けても異議を述べないものとします。なお、銀行は借主に対する通知などの手続きを省略することができるものとします。また借主は以後の返済を保証会社に対して行うものとします。

同じPDFの保証委託約款を読むと、この保証会社はオリエントコーポレーションです。銀行のマイカーローンを任意整理の相手に入れると、話合いの相手は、保証会社が銀行に代わって払った後の保証会社になる、という流れがこの規定から読めます。銀行によって保証会社も規定も違うので、自分の契約書で「保証会社」と「所有権」の言葉を探してください。車検証の所有者が自分になっていれば、所有権留保による引き揚げの話は、その契約には当てはまらないと考えられます。

出典：京葉銀行「マイカーローン契約規定」第7条・第21条、「保証委託約款」（https://www.keiyobank.co.jp/kitei/mycar.pdf）。2026年11月8日確認。

任意整理のあと車のローンを組めるのはいつか：三つの機関の登録期間

ここからは、これから車を買いたい人の話です。審査に通るかどうかは各社の判断で、この記事では分かりません。分かるのは「審査する側に、自分のどの記録が、いつまで見えているか」です。それは三つの信用情報機関の公式の登録期間で決まります。

機関	任意整理で残る主な記録	登録期間（公式の記載）
CIC	支払いの遅れや保証会社による代位弁済があると「異動」。弁護士・司法書士に債務整理を頼んだ事実そのものはコメントとして登録されない	クレジット情報：契約期間中および契約終了後5年間
JICC（契約日2019年9月30日以前）	取引事実に関する情報として「債務整理」	当該事実の発生日から5年を超えない期間
JICC（契約日2019年10月1日以降）	同上	契約継続中及び契約終了後5年以内
全国銀行個人信用情報センター	延滞・代位弁済・強制回収手続等の事実を含む取引情報	契約期間中および契約終了日（完済されていない場合は完済日）から5年を超えない期間

CICの用語集は「異動」を「61日以上または3か月以上の支払いの遅れ（延滞）があるもの、保証会社が返済したもの、裁判所が破産を宣告（破産開始が決定）したもの」と説明しています。任意整理の受任通知のあと支払いが止まれば、CICの記録はこの「異動」の形で残ることになります。

JICCの表で見落とされやすいのが、契約日による違いです。2019年9月30日以前に結んだ契約なら、債務整理の記録は「発生日から5年」で、和解した分割をまだ払っている途中でも、5年たてば消える数え方です。2019年10月1日以降の契約なら「契約継続中及び契約終了後5年以内」で、払い終えるまで残り、そこからさらに5年です。どちらの契約日なのかは、借入先ごとに違います。

申込みの記録にも期間があります。CICの申込情報は照会日から6か月間、JICCの申込みに関する情報は照会日から6か月以内、全国銀行個人信用情報センターの照会記録は会員への提供が6か月を超えない期間です。記録が消えたか分からないまま何社にも申し込むと、断られた申込みの記録が半年は並んで見えます。手続きごとに「何年たてば借りられるか」をまとめた話は債務整理後はいつから借りられるかの記事にあり、ここでは車のローンの種類ごとの見られ方に絞ります。

出典：CIC「CICが保有する信用情報」（https://www.cic.co.jp/confidence/posession.html）、CIC よくあるご質問「裁判所へ特定調停や民事再生を申請した場合、および弁護士・司法書士に債務整理を依頼した場合、自分の信用情報にその事実がコメントとして登録されますか？」（https://www.cic.co.jp/faq/detail/cre/cre01/002586.html）、CIC用語集「異動」（https://www.cic.co.jp/glossary/gojuon-a/）、JICC「信用情報の内容と登録期間」（https://www.jicc.co.jp/aboutus/credit-info/registration）、全国銀行個人信用情報センター「センターについて」（https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/about/）。いずれも2026年11月8日確認。

車のローンの種類で、見られる機関と法律の決まりが変わる

「車のローン」と一口に言っても、法律の上では三つに分かれます。それぞれ、審査で記録を見る決まりの強さが違います。

ローンの種類	法律上の位置	記録を見る決まり	見られる機関（確かめた範囲）
ディーラーで組む信販会社のローン	個別信用購入あっせん（割賦販売法第2条第4項）	契約の前に支払能力を調べ、その調査では指定信用情報機関の情報を使わなければならない（第35条の3の3第1項・第3項）	割賦販売法の指定信用情報機関はCIC（経済産業省の告知）。各社が加盟する他の機関も見られうる
銀行のマイカーローン	銀行の貸付け（保証会社付きが多い）	全国銀行個人信用情報センターの会員の金融機関は、センターの記録を照会できる	全国銀行個人信用情報センター。保証会社が信販会社なら、保証の審査で別の機関も見られうる
販売店の自社ローン（販売店が自分で分割払いを受ける）	割賦販売（第2条第1項第1号。自動車は施行令別表第一の指定商品）	信用情報機関を利用すること等により得た正確な信用情報にもとづき、支払能力を超える販売をしないよう「努めなければならない」（第38条）	法律上は利用が義務ではなく努力の定め。どこを見るかは販売店ごと

割賦販売法第35条の3の3第3項は「個別信用購入あつせん業者は、第一項本文の規定による調査を行うときは、指定信用情報機関が保有する特定信用情報を使用しなければならない」と定めています。経済産業省は、この指定信用情報機関として株式会社シー・アイ・シーを平成22年7月20日に指定したと告知しています。したがって、ディーラーで信販会社のローンを申し込めば、CICの記録が審査に使われるのは法律の決まりです。CICに異動が残っている間に申し込むかどうかは、この前提で考えることになります。

全国銀行個人信用情報センターは、ローンやクレジットカード等の契約内容と返済状況を、延滞・代位弁済・強制回収手続等の事実を含めて記録しています。任意整理の相手に銀行のローンや銀行系のカードローンが入っていた人は、CIC・JICCの記録が消えていても、全銀センターの記録が残っていないかを別に確かめる必要があります。三つの機関はそれぞれ本人開示ができるので、申込みの前に三つとも開示して見比べるのが確実です。

販売店が自分で代金を分割で受け取る自社ローンは、割賦販売法の「割賦販売」に当たります（2か月以上・3回以上に分けて受け取る場合）。自動車は施行令の別表第一に指定商品として載っているので、この法律の対象です。信用情報については、第38条が割賦販売業者に信用情報機関の利用等を「努めなければならない」と定めているだけで、ディーラーの信販ローンのように指定信用情報機関の使用を義務にした条文はありません。どの機関に加盟し、何を見るかは販売店ごとに違い、この記事では確かめられません。

見落としてはいけないのは、自社ローンにも所有権留保があることです。割賦販売法第7条は、割賦販売で売られた指定商品の所有権は「賦払金の全部の支払の義務が履行される時までは、割賦販売業者に留保されたものと推定する」と定めています。払えなくなれば、車を引き揚げられうるという点は信販のローンと変わりません。審査の決まりが緩い分、金額や支払回数の条件を契約前に紙で確かめてください。

出典：割賦販売法第2条第1項・第4項・第5項、第7条、第35条の3の3、第38条（https://laws.e-gov.go.jp/law/336AC0000000159）、割賦販売法施行令第1条・第3条・別表第一（https://laws.e-gov.go.jp/law/336CO0000000341）、経済産業省「指定信用情報機関の指定について」（https://www.meti.go.jp/policy/economy/consumer/credit/112-1siteisinyoujouhoukikan.html）、全国銀行個人信用情報センター「センターについて」（https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/about/）。いずれも2026年11月8日確認。

年を数える：受任通知から、記録が消えるまで

登録期間を自分の暦に置き換えてみます。下は、2026年11月に受任通知を出し、2027年2月に和解して60回（5年）の分割で払い終える、と仮に置いた計算です。和解の時期や回数は人によって違うので、自分の日付に入れ替えて使ってください。

記録の種類	数え始め	消える目安
CICの異動（整理の相手の契約）	契約終了（払い終えた月）2032年1月ごろ	2037年1月ごろ
JICCの債務整理（契約日2019年10月1日以降）	契約終了 2032年1月ごろ	2037年1月ごろ
JICCの債務整理（契約日2019年9月30日以前）	発生日（登録された日）2026年11月ごろ	2031年11月ごろ
全銀センターの取引情報（銀行の契約を整理した場合）	契約終了日（完済されていない場合は完済日）	払い終えた日から5年

この表から分かるのは、「任意整理から5年」という数え方はJICCの古い契約にしか当てはまらない、ということです。2019年10月1日以降の契約やCICの記録は、払い終えた日が起点なので、5年の分割で和解した人なら、受任通知からおよそ10年という計算になります。ここで書いた「契約終了」の日がどの日として登録されているかは、開示した報告書の日付で確かめてください。

反対に、和解した分割を早く払い終えれば、起点もそれだけ早くなります。たとえば上の例で3年で払い終えれば、CICとJICC（新しい契約）の目安は2年早まります。車の買い替えの時期が決まっているなら、和解の回数を決める段階でこの計算を依頼先に見せておく価値があります。

「任意整理中に車のローンが通った」という書き込みの読み方

検索候補には「任意整理中 車 ローン 通った」「任意整理後 車ローン 通った」が並び、知恵袋や掲示板には実際にそう書いた人がいます。書き込みが嘘とは限りませんが、自分に当てはまるかは、書かれていないことを補って読む必要があります。次の五つを確かめると、話の中身が見えてきます。

確かめること	なぜ大事か
どの種類のローンか	ディーラーの信販ローンはCICを使う決まりがあり、自社ローンは努力の定めだけ。同じ「通った」でも審査の前提が違う
整理から何年たっていたか、払い終えていたか	JICCの古い契約なら発生日から5年で消える。記録が消えた後の申込みなら、整理中の話ではない
整理の相手にどの会社が入っていたか	整理した会社のグループに申し込んだのか、記録が残る機関に加盟していない先だったのかで、話がまったく変わる
名義は本人か	家族の名義で組んだ場合は、本人の記録は審査に使われていない
頭金や保証人があったか、金額はいくらか	借りる額と支払能力の見込みの関係で結果は変わる

この五つが書かれていない「通った」は、自分の申込みの参考にはなりません。特に会社名を挙げて「ここなら通る」と書かれた書き込みは、上の条件が一致していなければ、同じ結果になる根拠がありません。申し込むたびに6か月の申込みの記録が残ることを考えると、書き込みを頼りに順に申し込むより、三つの機関を開示して自分の記録を見てから一社を選ぶ方が、無駄な記録を増やさずに済みます。

家族の名義で組む方法もよく書かれていますが、その場合は返済の義務も車の契約も家族のものです。自分が払えなくなれば家族の記録に遅れが付くので、家族が内容を分かったうえで決めることが前提になります。

自己破産のあとに車のローンを考える場合

このサイトの読者には、任意整理ではなく自己破産を経た人もいます。破産の場合は、上の三つの記録に加えて、全国銀行個人信用情報センターの「官報情報」があります。全銀センターは、官報に公告された破産・民事再生手続開始決定を「当該決定日から7年を超えない期間」登録すると公表しています。銀行のマイカーローンを考えるなら、CIC・JICCの5年より長い、この7年が目安になります。

JICCでは破産申立も取引事実に関する情報で、任意整理と同じく契約日によって数え方が分かれます。CICでは、破産開始の決定が異動の一つとして説明されています。ディーラーの信販ローンはCICの記録を使う決まりなので、破産のあとでも、CICの異動が消えたかどうかが最初の確認点です。

よく検索される質問

車のローンを任意整理の相手に入れ、そのローンに所有権留保が付いている場合は、約款の期限の利益喪失と引取りの条項によって引き揚げられうる、というのが約款から読める流れです。割賦販売法は、個別クレジットで遅れを理由に一括請求するには20日以上の書面での催告が先に要ると定めていますが、約款によっては「信用状態の著しい悪化」などを理由に会社の請求で分割の約束をなくせる号もあります。いつ連絡が来るかは会社と契約によるので、受任通知の前に依頼先に契約書を見せて確かめてください。

任意整理は話合いの相手を選べる手続きなので、車のローン会社を相手に入れないことはできます。外したローンは元の条件で払い続けることになります。同じ会社のカードを整理する場合や、後で自己破産に切り替える可能性がある場合は扱いが変わりうるので、依頼先と相談して決めてください。

年数ではなく記録で決まります。CICは契約終了後5年、JICCは2019年10月1日以降の契約なら契約終了後5年、それ以前の契約なら債務整理の発生日から5年です。和解した分割を払い終えた日が起点になる記録が多いので、5年の分割で和解したなら受任通知からおよそ10年が目安になります。申込みの前に三つの機関を開示して確かめてください。

自社ローンは割賦販売法の割賦販売に当たり、信用情報機関の利用は「努めなければならない」という定めにとどまります。どの機関を見るかは販売店ごとで、この記事では確かめられません。一方で、割賦販売法第7条により所有権は払い終えるまで販売店に残ると推定されるので、払えなくなれば引き揚げられうる点は同じです。整理後の返済と合わせて払える額かどうかを先に計算してください。