どこかの返済が何か月も止まったまま、別のところで当座のお金を借りられないかと探している。検索すると「長期延滞中でも融資可能な優良街金」「延滞中でも借りれた（5ch）」という言葉が並び、どれを信じてよいか分からない。そういう人に向けて書いています。
先に答えを書きます。延滞が続いているあいだ、その記録は信用情報から消えません。CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターの3つの機関は、いずれも公式に「払い終えるまで」数え始めない登録期間を出しています。そして正規の貸金業者は、法律で、貸す前にこの記録を見ることになっています。実際に、公式サイトの申込みページで「他社の返済がいま延滞中なら契約できない」と書いている中小の業者もあります。
では、何もできないのか。そうではありません。借りる先を探すより、延滞そのものを止めるほうが、次に借りられる日を早く連れてきます。この記事では、延滞が日を追って記録にどう現れるか、JICCの二つの表で何が違うか、業者の公式の書き方、放っておくと増える損害金の額、延滞を止める三つの手、そして掲示板の「借りれた」という書き込みの読み方を、2026年11月8日に開いた一次情報だけで順に示します。
正規の業者は、延滞の記録を見ないまま貸すことができない
「中小なら独自審査だから延滞中でも大丈夫」という説明をよく見かけます。けれども、独自なのは最終的にどう判断するかであって、記録を見るかどうかではありません。
貸金業法13条1項は、業者が貸付けの契約を結ぼうとするとき、相手の収入や資力に加えて「信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項」を調べなければならないと定めています。続く2項は、個人に貸す場合には、その調査に「指定信用情報機関が保有する信用情報を使用しなければならない」と書いています。指定信用情報機関とは、CICとJICCのことです。さらに41条の36は、業者が機関に照会するとき、あらかじめ申込者から書面か電磁的な方法で同意を取ることを求めています。申込みフォームに信用情報の照会への同意欄があるのは、このためです。
つまり、登録のある業者であれば、大手でも中小でも、あなたがいまどこかで払えていないことを知ったうえで判断します。そのうえで貸すか断るかは各社の基準ですが、「見ないで貸す」という選択は正規の業者にはありません。延滞の記録を見ないと言い切る相手は、その時点で登録のない業者だと考えてください。
出典：貸金業法13条1項・2項、41条の36第1項・第2項（e-Gov法令検索 https://laws.e-gov.go.jp/ ）。2026年11月8日確認。
払えなかった日から、記録には何がどう増えていくか
延滞は、ある日突然「ブラック」になるわけではありません。払えなかった月から、記録は少しずつ形を変えていきます。CICの公式の説明をもとに、時間の順に並べました。
| 時点 | CICの記録に現れること（公式の説明） | 読み取れること |
|---|---|---|
| 約束の日に払えなかった月 | 開示報告書の「入金状況」に「Ａ」（お客さまの事情でお約束の日に入金がなかった）が付く | 数日の遅れでも、その月の欄に残る |
| その後の24か月 | 入金状況は「一番左が最新、右に進むほど過去にさかのぼって24か月表示」される | 払えなかった月の「Ａ」は、2年分の並びの中で見える |
| 61日以上、または3か月以上の遅れ | 「異動」：61日以上または3か月以上の支払いの遅れ（延滞）があるもの、保証会社が返済したもの、破産開始が決定したもの | いわゆる事故情報。ここから先が「長期延滞」と呼ばれる状態 |
| 払い終えるまで | クレジット情報の登録期間は「契約期間中および契約終了後5年間」 | 払い終えない限り、契約は終わらない。5年の数え始めが来ない |
出典：CIC「開示報告書の≪入金状況≫に表示される＄やAなどの記号は何ですか？」 https://www.cic.co.jp/faq/detail/int/int05/002524.html 、CIC用語集「信用情報」 https://www.cic.co.jp/glossary/credit-information/ 、CIC「CICが保有する信用情報」 https://www.cic.co.jp/confidence/posession.html 。2026年11月8日確認。
表のいちばん下の行が、「長期延滞中に借りられるか」という問いの核心です。登録期間の5年は「契約が終わってから」の5年です。払っていない契約は終わっていないので、何年延滞を続けても、その記録は古くなって消えるということがありません。時間が解決してくれる仕組みにはなっていない、ということです。
反対に、払い終えた日が数え始めの日になります。延滞を解消すれば、記録はすぐには消えないものの、少なくとも消える日が決まります。
JICCの登録期間は、契約日が2019年10月1日の前か後かで表が分かれる
消費者金融の多くが加盟しているJICCは、登録期間の表を契約日で二つに分けて公表しています。延滞の扱いはどちらも同じですが、長く延滞したあとに起きやすい「債権回収」や「強制解約」の記録は、数え始めが違います。公式の文言をそのまま並べます。
| 情報の種類（公式の表記） | 契約日 2019年9月30日以前 | 契約日 2019年10月1日以降 |
|---|---|---|
| 返済状況に関する情報 （入金日、入金予定日、残高金額、完済日、延滞等） |
契約継続中及び完済日から5年を超えない期間（ただし、延滞情報については延滞継続中、延滞解消の事実に係る情報については当該事実の発生日から1年を超えない期間） | 契約継続中及び契約終了後5年以内（ただし、延滞情報については延滞継続中、延滞解消の事実に係る情報については当該事実の発生日から1年以内） |
| 取引事実に関する情報 （債権回収、債務整理、保証履行、強制解約、破産申立、債権譲渡等） |
当該事実の発生日から5年を超えない期間（ただし、債権譲渡の事実に係る情報については当該事実の発生日から1年を超えない期間） | 契約継続中及び契約終了後5年以内（ただし、債権譲渡の事実に係る情報については当該事実の発生日から1年以内） |
出典：JICC「信用情報の内容と登録期間」 https://www.jicc.co.jp/aboutus/credit-info/registration 。2026年11月8日確認。
どちらの表でも、延滞の情報は「延滞継続中」のあいだ登録されます。延滞が解消すると、今度は「延滞解消の事実」が、解消した日から1年（古い表は「1年を超えない期間」、新しい表は「1年以内」）残ります。返済状況そのものは、契約が続いているあいだと、完済日（古い表）または契約終了（新しい表）から5年です。
長期延滞が続くと、業者は契約を解約したり、回収の手続きに入ったりします。その記録の期間は、2019年9月30日以前の契約なら「事実の発生日から5年」です。延滞が続いていても、解約などの日から5年たてば、この種類の記録だけは期間を終えます。2019年10月1日以降の契約では「契約継続中及び契約終了後5年以内」なので、払い終えるまでは数え始まりません。新しい契約ほど、延滞を放っておいて待つという考え方は成り立たないことになります。自分の借入れの契約日は、JICCに開示を申し込めば確かめられます。
3つの機関を並べると、どれも「払い終えた日」が起点になる
銀行のカードローンや住宅ローンの記録を持つ全国銀行個人信用情報センターも、同じ考え方です。公式の書き方は「契約期間中および契約終了日（完済していない場合は完済日）から5年を超えない期間」で、括弧の中にはっきりと、完済していない場合は完済日から数えると書かれています。
| 機関 | 延滞が続いているあいだ | 払い終えたあと |
|---|---|---|
| CIC | 契約が終わっていないので、返済の記録（異動を含む）は残り続ける | 契約終了後5年間 |
| JICC（両方の表） | 延滞情報は「延滞継続中」 | 延滞解消の事実は発生日から1年。返済状況は完済日（古い表）／契約終了（新しい表）から5年 |
| 全国銀行個人信用情報センター | 完済していない場合は完済日まで数え始まらない | 契約終了日（完済日）から5年を超えない期間 |
出典：CIC「CICが保有する信用情報」、JICC「信用情報の内容と登録期間」、全国銀行協会「全国銀行個人信用情報センターにおける個人情報の取扱いについて」 https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/privacy/ 。いずれも2026年11月8日確認。
具体的な日付に当てはめると、違いが目で見えます。たとえば、2023年の春から返済が止まっているカードローンがあるとします。
| 払い終えた日 | CIC・全国銀行個人信用情報センターの5年が終わる目安 | JICCの「延滞解消の事実」が終わる目安 |
|---|---|---|
| 2026年12月 | 2031年12月 | 2027年12月 |
| 2028年12月 | 2033年12月 | 2029年12月 |
| 払わないまま | 数え始まらない | 延滞継続中のまま |
上の表は、各機関の公式の登録期間に日付を当てはめた目安です。実際の登録内容は、本人が各機関に開示を申し込むと確かめられます。
払うのが2年遅れれば、消える日も2年遅れます。登録期間を数える考え方そのものは、任意整理中・自己破産後はいつから借りられるかを今日から数える記事で手続きごとにまとめていますが、延滞の場合の答えは一行で済みます。起点は、払い終えた日です。
正規の業者の公式サイトに、延滞中の申込みについて書かれていること
検索の上位には「長期延滞中でも融資可能」として中小業者の名前を十数社並べたページが多くあります。けれども、その会社の公式サイトに延滞中でも貸すと書いてあるかを示しているものは、ほとんど見当たりませんでした。そこで、延滞中の扱いを公式に書いている会社の文言を、自分で開いて確かめました。
| 会社（登録番号は公式サイトの表記） | どこに書いてあるか | 公式の文言 |
|---|---|---|
| ライオンズリース 愛知県知事（15）第00595号 |
公式サイトの「新規融資のお申込み」から開く申込みフォームの注意事項 | 「他社のご返済が現在延滞中の方はご契約出来ません。」「過去６ヶ月以内に審査の上でご融資をお断りさせていただいたお客様については、審査をおとり出来ません。」 |
| エクセル 福岡県知事（6）第08636号 |
公式サイトの「クイック診断」の利用上の注意 | 「このクイック診断は、お借入れをご検討される際の目安です。診断結果は本審査と異なる場合がございます。」「他社様でのご返済が遅れている場合、本審査で否決となる場合がございます。」 |
出典：ライオンズリース 公式サイト https://www.lionslease.co.jp/ 、会社概要 https://www.lionslease.co.jp/company.html 、新規融資のお申し込み（公式サイトのリンク先） https://fs219.xbit.jp/z985/form1/ ／エクセル 公式サイト http://www.excel-f.com/ 、クイック診断 http://www.excel-f.com/atfirst/quickcheck.html 。いずれも2026年11月8日確認。
二社の書き方には、読み取れることが二つあります。
一つは、簡易な診断で「ご融資の検討可能です」と出ても、それは延滞を見る前の結果だということです。エクセルの診断で聞かれるのは年齢・年収・他社の利用額だけで、注意書きのとおり、延滞は本審査で信用情報を照会したときに分かります。「診断は通ったのに落ちた」という書き込みの多くは、この順番で説明がつきます。
もう一つは、断られたあとに続けて申し込むと、かえって遠回りになる会社があることです。ライオンズリースは、6か月以内に断った人の審査を受け付けないと書いています。延滞を抱えたまま申し込んで断られると、延滞を解消したあとでも半年は同じ会社に申し込めません。
同じサイトのトップでは、中小10社の公式サイトに書かれた条件を一覧にしています。10社の公式の記載を並べた表で見ても、いま延滞している人の扱いを書いているのは上の二社で、どちらも延滞中の申込みを前向きには書いていません。延滞中でも貸すと公式に書いた正規の業者は、少なくともこの10社の中にはありませんでした。
長く放っておくと、新しい借入れの前に起きること
延滞中に借りる先を探しているあいだにも、いま払えていない借入れの側では話が進みます。エクセルの公式の「よくあるご質問」には、返済期日に遅れた場合について次のように書かれています。
出典：エクセル「キャッシングのよくあるご質問」Q9 http://www.excel-f.com/atfirst/faq.html 。2026年11月8日確認。
「期限の利益を喪失」とは、分割で払ってよいという約束がなくなり、残りを一度に払うよう求められる状態のことです。そうなると、損害金は毎月の返済額ではなく残高全体にかかります。年20.0%で残高全体にかかった場合、日数ごとの損害金を計算しました（日割り・1円未満切り捨て）。
| 残高 | 61日分 | 180日分 | 365日分 |
|---|---|---|---|
| 10万円 | 3,342円 | 9,863円 | 20,000円 |
| 30万円 | 10,027円 | 29,589円 | 60,000円 |
| 50万円 | 16,712円 | 49,315円 | 100,000円 |
計算：残高×20.0%÷365日×日数。会社ごとの損害金の率と、どの時点から残高全体にかかるかは、それぞれの契約書で確かめてください。
30万円の残高を1年放っておくと、損害金だけで6万円です。新しく5万円借りられたとしても、その5万円で埋められるのは、放っておいた1年分の損害金にも足りません。延滞中に借りる話が、延滞を長引かせる話になっていないかは、申し込む前に一度確かめておく価値があります。
延滞を止めるために、今日から取れる三つの手
延滞を止める方法は、大きく分けて三つあります。どれも、新しく借りるより先に手を付けられるものです。
| 手 | やること | 信用情報への影響 |
|---|---|---|
| 1. 返済先に連絡する | 払えない理由と、いつ・いくらなら払えるかを電話で伝える | 延滞の事実は残る。ただし期限の利益の喪失や一括請求を避ける話し合いの入口になる |
| 2. 返済条件の変更を申し出る | 返済日や毎月の額を変えられないか相談する | 条件の変更そのものの扱いは会社と契約による。払えるようになれば延滞は解消に向かう |
| 3. 債務整理をする | 弁護士・司法書士に依頼し、任意整理・個人再生・自己破産のどれかで返済を組み直す | 債務整理の記録が新たに付く。その代わり延滞の放置は終わり、消える日が数えられるようになる |
ライオンズリースの「よくあるご質問」は、返済が遅れそうなときについて「まず当社にお早めにお電話にて前もってご一報下さい。ご返済日やご返済金額などについて可能な範囲でご相談させていただきます。」と書いています。公式サイトの各ページの下にも「遅滞等のお支払いに関するご相談は、お電話にて直接お問い合わせ下さい。」とあります。エクセルも、返済のページで「ご返済が遅れる場合は、お早めにお取引支店までご連絡ください。」と書いています。
延滞している相手に電話をかけるのは気が重いものです。けれども、上のエクセルの答えのとおり、連絡がつかないことそのものが一括請求の理由として書かれています。払える額がゼロでも、連絡を入れることには意味があります。
出典：ライオンズリース「よくあるご質問」Q5 https://www.lionslease.co.jp/faq.html 、エクセル「ご返済について」 http://www.excel-f.com/about_payment/index.html 。2026年11月8日確認。
任意整理なら、和解した額を払い終えた日が契約の終わりになり、そこから5年を数えます。延滞を放っておけば数え始まらない5年が、手続きによって数え始まるようになる、と考えると分かりやすいでしょう。手続きのあいだにどこから借りられるか、あるいは借りられないかは、債務整理中に使えるローンを借り先ごとに仕分けた記事に、法律の条文とあわせてまとめています。自己破産を選んだ場合の、免責後に申し込む順番は自己破産後の申込みの順番を並べた記事にあります。
5年以上払っていない借金には、もう一つ確かめることがある
「長期延滞」が数年に及んでいる人は、連絡を入れる前に一つだけ確かめておくことがあります。消滅時効です。
民法166条1項は、債権は「債権者が権利を行使することができることを知った時から五年間行使しないとき」などに時効で消えると定めています。ただし、時効は自分から「援用する」と伝えなければ効果が出ません（民法145条）。また、裁判の判決などで確定した借金の時効期間は10年になります（民法169条）。
気をつけたいのは、民法152条です。「時効は、権利の承認があったときは、その時から新たにその進行を始める」。少額でも払う、分割の相談をする、といった行動は、借金があると認めたことになりうる、という意味です。最後に払ってから5年近くたっている借金について、自分から連絡を入れる前には、弁護士か司法書士に時効が成り立つかを見てもらってください。なお民法は2020年4月1日に改正されており、それより前に生じた借金の時効期間は改正前の決まりで数えることになるため、この点も専門家に確かめるのが確実です。
出典：民法145条・152条・166条・169条（e-Gov法令検索 https://laws.e-gov.go.jp/ ）。2026年11月8日確認。
時効を待てば記録も消える、というわけではありません。時効を援用して借金がなくなっても、信用情報にどう登録されるかは、各機関と業者の扱いによります。開示で確かめるまでは、消えたものと考えないでください。
「長期延滞中でも借りれた」という5chの書き込みをどう読むか
検索候補には「長期延滞 中でも 借りれた 5ch」「長期延滞中 融資可能な優良街金 5ch」が出てきます。掲示板の書き込みは、誰が・いつ・どこで書いたかを確かめる方法がありません。この記事でも、書き込みの中身を事実として扱うことはしません。代わりに、読むときに抜けている情報を確かめるための見方を表にしました。
| 書き込みに書かれていないこと | なぜ大事か |
|---|---|
| 申し込んだ時点で、本当に延滞が続いていたか | 延滞を解消した直後なら、JICCでは「延滞解消の事実」に変わっている。「延滞中」と「延滞が終わった直後」は記録の上で別の状態 |
| 相手の登録番号 | 金融庁の「登録貸金業者情報検索」で引けない相手なら、それは貸金業者ではない。記録を見ずに貸すのは、この種類の相手 |
| 金利と返済の条件 | 正規の業者の上限は年20%まで。「1週間で○割」のような条件なら、借りられたこと自体が問題の始まり |
| その後、返せたか | 「借りれた」で終わる書き込みは、返済がどうなったかを書いていない。延滞が二か所に増えた例は、書き込まれにくい |
| 書いたのが誰か | 業者名を挙げて「ここは通った」と書く投稿は、確かめる方法がない。宣伝のための書き込みと区別がつかない |
上の項目がそろっていない書き込みは、「誰かがどこかで借りたらしい」以上のことを教えてくれません。そして、正規の業者の公式サイトには、ここまで見てきたとおり、延滞中は契約できない、否決になりうる、と書かれています。書き込みと公式の文言が食い違うときは、公式の文言のほうが申込みの結果を決めます。
「延滞中OK」「ブラックでも即日」と書いてSNSや掲示板から誘ってくる相手には、申し込まないでください。正規の業者は貸金業法で信用情報を使うことになっているので、延滞を問わないと約束できる正規の業者はありません。相手の登録は、金融庁の登録貸金業者情報検索で、会社名と登録番号の両方を引いて確かめられます。
よく検索される質問
おまとめローンも、貸金業者が出すものであれば貸付けの契約です。貸金業法13条2項の調査の対象になり、延滞の記録は同じように見られます。延滞をまとめて一本にしたい、という目的なら、借りてまとめるより、返済先と条件を話し合うか、任意整理で返済を組み直すほうが現実的です。
クレジットカードの会社も、CICなどの信用情報を照会してから発行を決めます。延滞の記録や異動が付いている間に、延滞を問わないと公式に書いているカード会社は確かめられませんでした。カードで買い物の支払いを先に延ばしても、延滞している借入れの残高と損害金は減りません。
払い終えても、記録はその日に消えるわけではありません。JICCでは延滞解消の事実が1年、CICや全国銀行個人信用情報センターでは返済の記録が契約終了から5年残ります。ただ、「いま延滞中」でなくなることで、ライオンズリースのように延滞中の契約を断っている会社の条件には当てはまらなくなります。申し込むかどうかは、開示で自分の記録を見てから決めるのが確実です。
法律で決まった言葉ではありません。CICは、61日以上または3か月以上の支払いの遅れを「異動」として扱うと説明しています。検索で使われる「長期延滞」は、おおむねこの異動が付いた状態を指していると考えてよいでしょう。一日でも遅れれば、入金状況の欄に「Ａ」が付く点は別に覚えておいてください。
いま延滞している人にとって、記録が消える日はまだ決まっていません。決めるのは、払い終える日です。
貸してくれる先を探して申し込みを重ねても、正規の業者は延滞を見て判断し、会社によっては断られてから半年は申し込めなくなります。そのあいだにも、止まっている借入れには損害金が積み上がっていきます。最初に電話する相手は、新しい貸し手ではなく、いま払えていない返済先です。払える額を伝える、条件の変更を頼む、それも難しければ債務整理を相談する。どれを選んでも、その日から「いつ借りられるようになるか」を数えられるようになります。
確かめた資料（すべて2026年11月8日確認）：貸金業法13条・41条の36、民法145条・152条・166条・169条（e-Gov法令検索 https://laws.e-gov.go.jp/ ）／CIC「CICが保有する信用情報」https://www.cic.co.jp/confidence/posession.html 、「開示報告書の≪入金状況≫に表示される＄やAなどの記号は何ですか？」https://www.cic.co.jp/faq/detail/int/int05/002524.html 、用語集「信用情報」https://www.cic.co.jp/glossary/credit-information/ ／JICC「信用情報の内容と登録期間」https://www.jicc.co.jp/aboutus/credit-info/registration ／全国銀行協会「全国銀行個人信用情報センターにおける個人情報の取扱いについて」https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/privacy/ ／ライオンズリース 公式サイト・会社概要・よくあるご質問・新規融資のお申し込み／エクセル 公式サイト・クイック診断・よくあるご質問・ご返済について。
